Что такое субординированный депозит: плюсы и минусы, особенности, как открыть и закрыть

Приветствую!

Банковские депозиты в России являются почти единственным и доступным финансовым инструментом, который вкладчики (частные лица), предприниматели могут использовать для инвестирования при относительно низком риске.

Банк со своей стороны старается привлечь деньги инвесторов как можно на длительный срок, завлекая клиентов высокими ставками процентов депозитов и некоторыми привилегиями.

Одной их разновидностей такого финансового инструмента являются банковские вклады с особыми условиями или субординированный депозит. Этот вариант вложения средств для вкладчика имеет определенные преимущества, свои риски, о которых расскажу далее.

Что это такое и зачем он нужен

В самом общем определении субординированный депозит (далее по тексту — СД) — это форма вложения денег клиентами банка на фиксированный срок, предусматривающий выплату процентов на условии невозможности досрочного прекращения (безотзывной) договора вклада.

Иными словами, субординированный депозит — это такой тип банковского вклада, при котором клиент может положить на него свои капиталы, получать проценты по нему, но не имеет возможности закрыть досрочно ранее оговоренного при заключении договора с банком срока.

Такие СД могут быть разных типов и видов применительно к той или иной категории клиентов.

Так, для частных лиц варианты субординированных депозитов таковы:

  1. Вклад до востребования, когда деньги вкладчика могут зачисляться или расходоваться с СД в течение всего срока его действия. Но такое снятие денег с вклада не может быть больше минимальной суммы, которая должна оставаться на депозите. Как правило, снятие денег производится в сумме начисленных процентов. Срок действия не имеет конечной даты, договор может пролонгироваться без ограничений.
  2. Срочный субординированный депозит. Это самый распространенный вид этого вклада. По таким СД устанавливается фиксированный срок действия, который обычно составляет не менее 3–5 лет. Взамен такой лояльности клиента банк устанавливает повышенную ставку процента по депозиту. Она может быть на 2–3% выше, чем у стандартных срочных вкладов, где есть право у клиента досрочного закрытия.

Кроме этого, по субординированным депозитам бывают привилегии для клиентов:

  1. Ежемесячная выплата процентов с учетом их капитализации (начисление процентов на полученные ранее проценты — по схеме сложного процента).
  2. Выплата накопленных процентов в конце срока.
  3. Возможность пополнения клиентом своего субординированного вклада на определенную сумму.
  4. Возможность списания или расходования части средств с СД, но в сумме, не превышающей размера ежемесячной выплаты процентов.
  5. Дополнительные льготные условия, в том числе возможность использования СД как инструмента залога при получении кредита в этом же банке по сниженной ставке кредитования.

В каких случаях выгодно открывать

Оптимальным будет использование СД как:

  • средство инвестирования временно свободных денег вкладчика;
  • накопление определенной суммы денег для решения задачи в будущем (целевое инвестирование). Например, инвестирование с целью накопить средства для покупки новой машины, учебы детей в вузе;
  • субординированный депозит для резервирования части капитала предпринимателями;
  • депозит для использования в качестве залога при получении кредита, включая и ипотечные займы;
  • субординированный депозит для получения фиксированного дохода в виде процентов от вложенного капитала на протяжении длительного времени («вторая пенсия»).

Кроме этого, субординированный депозит может быть неплохим вариантом сохранения личного или корпоративного капитала в периоды, когда существует общая экономическая нестабильность.

Наличие «финансовой подушки безопасности» поможет гражданину — инвестору или предпринимателю — пережить нелегкие времена в экономике.

Особенности оформления

Чтобы оформить СД на частное лицо, кроме стандартного паспорта гражданина РФ, потребуется еще пара дополнительных документов:

  1. Все СД обычно имеют существенную сумму минимального порога открытия вклада. От 100 000 рублей и выше. Соответственно, при зачислении на такой СД суммы свыше 600 000 рублей потребуется представить справку НДФЛ–2 (получается в инспекции ФНС по месту жительства/регистрации) или другой документ, подтверждающий легальность происхождения средств. Это требование определено специальным Федеральным законом №115 «О противодействии финансирования терроризма, нелегальной деятельности и т. п.» («антиотмывочный закон»).
  2. Иногда просят оформить страхование вклада у компании-страховщика, которая обычно является партнером этого банка.

Если субординированный депозит оформляется ИП или юридическим лицом, требуется пакет уставных документов или свидетельство о регистрации ИП (выписка из реестра ЕГРИП).

Больше никаких документов для открытия СД в российских банках не требуется. Что касается условий в организациях Евросоюза, там существуют более жесткие требования к вкладчику-нерезиденту, особенно из стран бывшего СССР.

Плюсы и минусы

Как и всякий финансовый актив или инструмент, субординированный депозит имеет достоинства и недостатки.

К несомненным достоинствам СД можно отнести:

  • возможность долгосрочного инвестирования своих денег и получения по ним фиксированного гарантированного процентного дохода, модель — «финансовый рантье»;
  • гарантия сохранности средств на вкладе, правда, не выше суммы 1,4 млн. рублей и только для частных лиц;
  • может быть использован как форма кредитного залога;
  • может быть передан по наследству, подарен, внесен в качестве вклада в уставной капитал коммерческого предприятия.


Если же говорить о недостатках СД, то к ним относятся:

  • «замораживание» ставки процента по вкладу на длительный срок. При изменении условий в экономике, ускорении инфляции невозможно расторгнуть договор вклада, чтобы реинвестировать свои деньги в более доходные инструменты;
  • сумма гарантий, обеспечиваемых государством, составляет только 1,4 млн. рублей. Для вкладчиков-ИП или коммерческих предприятий таких гарантий не существует вообще;
  • риск, связанный с тем, что кредитная организация, банк может подвергнуться санации или ликвидации (отзыв лицензии) со стороны ЦБ РФ в любой момент. Тогда субординированный депозит может быть востребован через судебные процедуры;
  • банк имеет право заморозить депозит по своему усмотрению, если ему покажутся подозрительными условия происхождения денег клиента. Доказать в суде правоту при таком варианте развития событий клиенту трудно, особенно в российских судах.

Отличие депозита от вклада

Основное отличие СД от привычного банковского вклада состоит в том, что:

  • субординированный имеет сроки, обычно превышающие 3 года;
  • у вкладчика, как и у банка, отсутствует право досрочного прекращения договора депозита;
  • ставки процентов по СД на 10–15% выше, чем по обычным ставкам вкладов.

Где можно открыть

Предоставление условий по открытию СД практикуется в России не только крупными банками. Очень часто такие типы субординированных депозитов предлагают небольшие региональные организации, которые более всех нуждаются в «длинных деньгах» вкладчиков.

Открыть субординированный депозит можно практически в любом российском банке, имеющем действующую лицензию ЦБ РФ, участвующем в федеральной программе страхования вкладов АСВ.

Советы по выбору выгодного депозита

Вот несколько простых советов о том, какой субординированный депозит выбрать:

  1. Банк, в котором предполагается открыть депозит, должен быть в первой сотне рейтинга или ТОП–100.
  2. Банк должен быть включен в программу страхования вкладов.
  3. Срок субординированного депозита лучше выбрать из минимально возможных, например, 3 года, чтобы потом иметь возможность пересмотреть условия работы своих денег.
  4. Желательно, чтобы ставки процента по СД были выше официальной инфляции хотя бы на 1–2 %. Однако следует помнить, что если вам предлагают слишком высокие ставки — это первый сигнал о неблагополучии такой финансовой кредитной организации.
  5. При заключении договора на субординированный депозит не должно быть дополнительных условий со стороны банка, вызывающих сомнение.

Как открыть и закрыть субординированный депозит

Чтобы открыть субординированный депозит, необходимо знание не только того, где это выгоднее всего сделать, но и какие существуют требования к инвестору-вкладчику.

Условия в банках России

Российские банки практически все предоставляют СД. Особенно этот банковский продукт востребован на фоне снижения процентов депозитов по валютным вкладам, ставка по которым опустилась уже ниже 2% годовых.

Кроме этого, российские банки охотно используют субординированный депозит для повышения своей капитализации, например, во время проведения аудита или для улучшения своей отчетности перед акционерами. Для этой цели банки создают привлекательные условия по СД для потенциальных клиентов.

Проценты и ставки

Ставки по СД большинства российских кредитных организаций, банков находятся в диапазоне от 7 до 10% годовых (по состоянию на ноябрь 2019 года).

Ставка процента по СД фактически равна доходности по ОФЗ. Это дает возможность клиенту диверсифицировать свои инвестиции, сохранив часть денег на счетах банка — депозит, а часть вложив в государственные долговые бумаги — облигации федерального займа.

Перечень требований к вкладчику и необходимые документы

Чтобы открыть субординированный депозит, от клиента требуется соблюдение определенного порядка и состава предъявляемых работникам банка документов.

Для физических лиц достаточно только паспорта гражданина РФ. Если же сумма первоначального взноса будет превышать 600 тысяч рублей, придется озаботиться предъявлением банку справки о полученных доходах, о происхождении средств.

Обычно для этого достаточно представить справку о зарплате с места работы за последние 6 месяцев или копию декларации по форме НДФЛ–2. Такую справку или декларацию можно получить в инспекции ФНС по месту жительства (регистрации) гражданина.

Для юридических лиц

Для юридических лиц состав пакета документов выглядит более солидным и может включать в себя:

  • копии учредительных документов (устав, свидетельство о регистрации);
  • налоговое свидетельство;
  • приказ руководителя организации, компании о назначении должностного лица, уполномоченного заключать договора с банком, выписанная на такое лицо доверенность;
  • выписка из ЕГРЮЛ, заверенная гербовой печатью.

Для индивидуального предпринимателя ИП

Если субординированный депозит решил открыть на свое имя предприниматель, имеющий статус ИП, следует приготовить такие документы:

  • гражданский паспорт;
  • свидетельство ИНН;
  • выписка из ЕГРИП, заверенная гербовой печатью Росреестра;
  • выписка с банковских счетов, с которых производится зачисление средства на СД в банке.

Как закрыть и снять деньги

Чтобы закрыть и снять деньги с субординированного вклада после окончания срока, требуется предъявить паспорт, договор на открытие вклада.

Если же предполагается досрочное закрытие счета по СД и снятие с него денег, потребуется:

  • заявление на имя руководства банка, где мотивированно должна быть объяснена причина досрочного закрытия СД;
  • полностью оплатить все штрафы и пени банку за досрочное расторжение договора.

В некоторых случаях закрыть СД в банке можно только по решению суда.

Невозврат и потенциальные риски

Риск того, что деньги вкладчика, размещенные на СД в банке, могут быть не возвращены, существует по следующим причинам:

  1. Банкротство самого кредитного учреждения, его санация или отзыв лицензии. В этом случае получить свои деньги можно будет, когда окончательно завершатся судебные разбирательства, проведут конкурсные (арбитражные) процедуры.
  2. На счет клиента наложен арест со стороны правоохранительных органов по решению суда или же на вклад наложено обеспечительное взыскание со стороны судебных приставов.
  3. Банк заподозрил, что деньги на вкладе имеют нелегальное происхождение или у него есть основания сомневаться в легальности проведения финансовых операций. В этом случае вклад может быть «заморожен» на неопределенное время, даже решение суда не всегда может быть в пользу вкладчика.

Заключение

В качестве заключения остается отметить — несмотря на то, что на финансовых рынках появилось много новых и надежных финансовых инструментов для инвестирования и сохранения денежных средств, все же пока депозиты останутся в приоритете у большинства клиентов банков.

Это обусловлено не только тем, что такие инструменты, как субординированный депозит, более надежны (что весьма спорно), но и сказывается консерватизм и недостаток финансовой грамотности как среди большинства населения, так и среди большинства предпринимателей.

Остались вопросы? Жду в комментариях!

Понравилась статья?
Лайк автору
1
Загрузка...
Комментарии
  1. Константин

    Было время, когда на депозита, несмотря на все их преимущества и недостатки, можно было не только «перебить» ставку инфляции, но и иметь маржу сверх того. Но сейчас, это дело почти безнадежное. В скором времени мы увидим вообще отрицательные ставки по депозитам. В Германии, Голландии и других странах уже есть прецеденты. Я лучше золота куплю, долларов или вообще крипты.

  2. Василиса

    По мне — банки сейчас реально теряют «почву под ногами», деньги просто уходят из банковского сектора. Но можно «поиграть» и в депозиты, так как банки стараясь удержать клиентов, будут предлагать неплохие условия по депозитам.

  3. Андрей

    В принципе неплохой вариант для вложения денег в СД, когда вообще нет других возможностей. Но лучше всего быть настороже, имея сейчас дело с банками. Могут быть и «сказочные сюрпризы».

Авторизуйтесь с помощью:

Adblock
detector