ТОП-29 вариантов, куда можно вложить деньги в 2020 году + рейтинги и куда нельзя инвестировать

Здравствуйте, уважаемый читатель!

Сегодня буду говорить о том, куда вложить деньги в 2020 году, чтобы заработать. Отдельно расскажу, как получать ежемесячный доход от пассивного инвестирования. И о вариантах вложений для различных категорий людей.

Во многом методы инвестирования основаны на личном опыте: в первую очередь это касается фондового рынка, банковских инструментов, куда вкладывать деньги, как вкладывать, какие риски при этом возникают. Мой публичный портфель сейчас стоит около 1,2 миллиона рублей.

Содержание

Рейтинги: куда лучше вложить деньги в 2020 году

Куда лучше вложить свободные деньги в текущем году, проще представить в виде наглядных таблиц.

ТОП-10 самых доходных инвестиций

Инструмент/вид вложенийСредняя годовая доходность, %, руб.
Венчурные фонды, стартапы0–300
Акции третьего эшелона, внесписочные акции70–100
Свой бизнес, франшиза70–100
Вложения в создание/покупки сайта, онлайн-сервисы70–100
Микрокредитование20–25
ETF FinEx FXGD(1)15–30
Золото, изделия из него, ОМС15–25
ИИС, сбалансированная стратегия (акции, облигации)10–15
Дивидендные акции (только доходность по выплатам без учета изменения цены самой акции) ведущих российских компаний высокой надежности9–11
Сдача в аренду коммерческой недвижимости8–10
  • (1) Первая цифра — средняя годовая доходность 2014–2019 годы. Последняя — 1 квартал 2020 года.

ТОП-10 лучших вложений со стабильным доходом

Инструмент/вид вложенийСредняя годовая доходность, %, руб.
Покупка доли существующего бизнеса30–100
Свой сайт30–100
Вложить в ETF FinEx: краткосрочные государственные облигации США FXTB, еврооблигации российских эмитентов FXRU8–15
ПИФы/БПИФы высокой надежности с давней историей на рынке: УК Сбербанк Управление Активами, ВТБ Капитал7–15
Российские дивидендные акции первого эшелона(1)9–11
Корпоративные облигации крупных российских компаний с государственным и частным участием из утвержденного Правительством РФ списка системообразующих компаний: Сбербанк, Роснефть, Татнефть и т. д.8–10
Коммерческая недвижимость. Сдача в аренду8
ОФЗ5–6,5
ОФЗ-н5,2
Банковский вклад3,5–5
  • (1) Дивидендный доход. Не учитывается рост/падение цены акции.

ТОП-10 самых рискованных

Инструмент/вид вложенийСредняя годовая доходность, %, руб.
Форекс. Игра на валютных парах0–1000
ПАММ-счета0–1000
Покупка криптовалюты100–300
Акции компаний третьего эшелона(1)70–100
Свой бизнес/покупка доли в существующем. Вложения в чужой бизнес30–100
Акции первого эшелона Мосбиржи(2)0–30
Облигации третьего эшелона Мосбиржи(3)15–20
Покупка изделий из драгметаллов в неспециализированных магазинах высокой надежности10–15
Кредитование знакомых, родственников, друзей5–10
Наличная валюта (доллар США)6–7
  • (1) В силу низкой ликвидности могут выстрелить вверх или вниз на десятки % в течение одной торговой сессии. Пример. Движение цены ПАО «Меридиан» (тикер MERF) в апреле 2020 года. Источник — tradingview.com.

Курс акций ПАО "Меридиан"

13.04.20 года цена акций взлетает за один день на 66%, 14.04 — на 39,9%, 22.04 +32,89%. С 09 по 23 апреля за 11 торговых сессий стоимость акции увеличилась на 404%. Характерное поведение для бумаг с запредельным уровнем риска третьего эшелона.

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Предугадать такие резкие движухи стоимости акций заранее невозможно. При этом они могут быть как вверх, так и вниз. За одну торговую сессию можно увеличить свой счет в полтора-два раза, если повезет. Если не повезет, с таким же темпом потерять деньги на акциях. Больше похоже на русские горки.
  • (2) К сожалению, это не гарантия роста цены акций в будущем. Яркий пример — акции Газпрома. Посмотрите на график по месяцам с 2006 года. В 2007 и годом позже цена дважды выходила в коридор исторических максимумов 340–360 руб. Все последующие 13 лет до настоящего момента стоимость не может и близко приблизиться к этим значением. За это время даже отметка 300 руб. так и осталась непокоренной. Еще раз подтверждает факт, вложить деньги в любые акции — это всегда риск для инвестора.

График курса акций Газпрома 2006-2020

  • (3)Обещанная доходность акций может превышать 15% годовых, но часто неисполнение обязательств. Актуальная информация по таким фактам публикуется Московской биржей на своем сайте.Таблица дефолтов с сайта Московской биржи

ТОП-10 самых надежных

Инструмент/вид вложенийСредняя годовая доходность, %, руб.
ОМС на золото15–25
Золото, мерные слитки15–25
Вложить в ETF FinEx: краткоосрочные краткосрочные государственные облигации США FXTB, еврооблигации российских эмитентов FXRU8–15
ПИФы/БПИФы высокой надежности с давней историей на рынке: УК Сбербанк Управление Активами, ВТБ Капитал7–15
Коммерческая недвижимость. Сдача в аренду8
Корпоративные облигации крупных российских компаний с государственным и частным участием из утвержденного Правительством РФ списка системообразующих компаний: Сбербанк, Роснефть, Татнефть и т. д.8–10
ОФЗ5–6,5
ОФЗ-н5,2
Банковский вклад3,5–5
Корпоративные еврооблигации и еврооблигации Минфина3–5 (1)
  • (1) Доходность в долларах США. С дохода на еврооблигации Минфина не нужно платить НДФЛ 13%.

ТОП-10 самых популярных

Инструмент/вид вложенийСредняя годовая доходность, %, руб.
Открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Ведение сбалансированного портфеля ценных бумаг10–20
Покупка ювелирных изделий10–15
Покупка дивидендных акций первого эшелона на Мосбирже9–11
Покупка наличной валюты ($)6–7
ОФЗ5–6,5
ОФЗ-н5,2
Жилая недвижимость со сдачей в аренду4–5
Земельный участок под ИЖС4–5
Банковский вклад3,5–5
Автомобиль0

ТОП-10 самых перспективных

Инструмент/вид вложенийСредняя годовая доходность, %, руб.
Стартапы, венчурные инвестиции0–300
Вложения в себя, свое здоровье, семьюБесценно
Покупка доли в бизнесе70–100
Акции крупных мировых производителей электромобилей с горизонтом вложений не менее 3–5 лет: Tesla, Renault, Nissan, Daimler, Ford и т. д.30–100
Антиквариат15–30
ETF на золото15–30
ETF на индексы S&P500, Мосбиржи10 (1)/13–15 (2)
Ювелирные изделия10-15
Дивидендные акции российских компаний9-11
Коммерческая недвижимость с дальнейшей сдачей в аренду8

ТОП-10 лучших для пассивного дохода с ежемесячной выплатой %

Инструмент/вид вложенийСредняя годовая доходность, %, руб.
Свой бизнес/покупка доли в существующем70–100
Cвой сайт30–100
Ютуб-канал30–100
Продажа фото на фотостоках Shutterstock, Dreamstime, Fotolia и др.10–30
Создание контента для обучения, видеокурсы5–50
Написание, издание книги. Ежемесячные роялти6–10
Сдача в аренду коммерческой недвижимости8–10
ОФЗ5–6,5
Банковский депозит с возможностью частичного снятия2–3
Свой автомобиль как рекламный носитель1–2

Примеры

Здесь приведу не классы или виды, а конкретные инструменты, куда вложить ваши деньги.

10 компаний, которые стабильно платят дивиденды

ЭмитентЗа какой период выплачиваются дивидендыПрогнозируемый размер выплаты на 1 акцию в 2020 г., руб.Годовая доходность дивидендов, %Предварительная оценочная дата закрытия реестраDSI
НЛМК12 месяцев14,2211,28Н.д.1,0
МТС12 месяцев28,979,49Н.д.1,0
МТСЗа 2019 год20,576,7409.07.201,0
НЛМК4 кв. 20195,164,0906.05.201,0
НОВАТЭК12 месяцев29,093,04Н.д.1,0
МТСПервое полугодие 20208,42,7514.10.201,0
НЛМК1 кв. 20203,022,419.06.201,0
НЛМК2 кв. 20203,022,410.10.201,0
НЛМК3 кв. 20203,022,409.01.201,0
НОВАТЭКВторое полугодие 201918,11,8908.05.201,0
НОВАТЭКПервое полугодие 202010,991,1510.10.201,0
ЛУКОЙЛ12 месяцев54211,73Н.д.0,93
ГАЗПРОМЗа 201916,939,1718.07.200,93
ЛУКОЙЛЗа 20193507,5809.07.200,93
ЛУКОЙЛПервые три квартала 20201924,1620.12.200,93
Сбербанк пр.За 201918,710,7416.07.200,79
Сбербанк об.За 201918,79,7516.07.200,79
Сургутнефтегаз об.За 20190,61,7518.07.200,71
НОРНИКЕЛЬ12 месяцев2481,6612,59Н.д.0,64

Вложить деньги в дивидендные акции — один из лучших вариантов инвестиций.

Воспользуюсь информационным сервисом УК «ДОХОД». На странице сайта с табличными данными по дивидендным выплатам дополнительно введен коэффициент DSI, показывающий регулярность выплат по акциям и предполагаемую дальнейшую тенденцию. Меня интересуют компании с высоким уровнем DSI. В идеальном варианте = 1,0.

Описание коридоров значений с высоким уровнем стабильности:

  1. DSI=1. Последние 7 лет подряд дивиденды по акциям повышались в абсолютном значении. Выплачивались деньги каждый год.
  2. DSI>0,6. Общая тенденция к повышению размера выплат по акциям, ежегодные начисления последние 6 лет. Высокая вероятность выплат в будущих отчетных периодах.

Шкала значений DSI

Исходя из заданных параметров, фильтрую, получаю 10 компаний с высоким уровнем DSI, куда можно вложить деньги. Список приведен по брендам и типам акций (обычные, привилегированные) с учетом квартальных выплат, если таковые были. Всего 10 брендов.

Таблица ТОП-10 компаний с самым высоким уровнем DSI

10 компаний со ставкой выше депозита

ЭмитентДивидендная доходность год %, планируемаяСтоимость 1-й акции по закрытию сессии 21.04.20, руб.
1ГМК Норильский никель12,5919 240
2ММК12,3739,12
3ВТБ12,110,033100
4Лукойл11,734475,0
5Северсталь11,7866,0
6НЛМК11,28124,88
7Алроса11,260,28
8Сбербанк прив.10,74167,65
9Сбербанк об.9,75186,05
10МТС9,49302,00
Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Вопрос эксперту
Средняя ставка банковского депозита для физических лиц в 2020 году лежит в пределах 5,5–7,5% в зависимости от сроков, суммы и целевого назначения. Дивиденды каких акций российского рынка могут дать доходность выше этих значений, чтобы вложить ваши деньги?
Приведу выплаты, планируемые и утвержденные в текущем году. Я брал компании с большой капитализацией. Второй, третий эшелон не рассматривал. Это дает инвестору дополнительную гарантию по вложениям.

Норникель, ВТБ, Лукойл, Северсталь, Сбербанк, МТС входят в индекс «голубых фишек» Мосбиржи. Можно рассматривать как кандидатов на долгосрочное инвестирование с высоким уровнем защиты инвестиционного капитала.

Сколько бы вы заработали, если вложили $1000 в эти акции 10 лет назад

№ппАкцияТикерЦена акции по закрытию сессии 20.04.2010, руб.Кол-во акций, купленных на сумму 29 190 руб.

20.04.2020 (*)/Сумма покупки с учетом целого кол-ва бумаг, руб.
Цена акции по закрытию сессии 20.04.2020, руб. (*)Сумма продажи всего пакета, руб.Общая доходность за 10 лет без учета инфляции, %
1ЛукойлLKOH1689,017/28 7134522,576 882+167
2СбербанкSBER86,70336/29131189,3263 611+118
3ГазпромGAZP175,15166/29 074185,5130 794+5
4НоватэкNVTK195,2149/29084971,2144708+397
5ГМК Норильский никельGMKN56105/28 05020036100 180+257
6РоснефтьROSN242,6120/29 112307,936 948+27
7ТатнефтьTATN144,5202/29189488,498 656+238
8МагнитMGNT250011/27 500316534 815+26
9СургутнефтегазSNGS28,821012/29 16533,9934 397+18
10МТСMTSS262,3111/29 11530633 966+16
11СеверстальCHMF396,873/28 966874,263 816+120
12Банк ВТБVTBR0,07970366248/291900,03380512381-57
  • (*) Без учета минимального размера лота, определенного правилами торгов ММВБ/Мосбиржи.

Оценка эффективности вложений в акции крупных российских компаний за 10 лет из списка индекса «голубых фишек» MOEXBC. Из современного перечня выпадает Яндекс, Алроса, Пятерочка (IPO проведены после 2010 года).

Данные приведены по закрытию торговой сессии Мосбиржи на 20 апреля 2010 и 2020 годов. $1000 пересчитана в рубли по курсу руб./$=29.19 на 20.04.2010 года.

Три самые «тяжелые» фишки в индексе, имеющие общий вес более 40% в 2010 году и сейчас: Лукойл, Газпром, Сбербанк.

Три «голубые фишки» показали рост акций выше 20% в среднем в год — Норникель, Новатэк, Татнефть (вот куда стоило вложить ваши деньги). В бумагах ВТБ отрицательная доходность. Учитывая неудачное IPO 2007 года, советую осторожно относиться к вложениям этого эмитента на долгосрочный период. Вторая фишка, вызывающая пока только сожаление, — акции Газпрома.

Для сравнения приведу динамику изменения среднего арифметического ставки по банковским депозитам в рублях для физических лиц с 2010 по 2019 год. Источник — РУКСПЕРТ.

ГодСредняя ставка %
20106,8
20117,8
20128,4
20137,4
20148,1
201510,1
20168,4
20176,9
20186,2
20196,6

10 акций, которые выросли за год больше биткоина

За 12 месяцев с 19.04.2019 по 20.04.2020 год биткоин вырос с 5318 до 6841. На 28% (тоже был неплохой вариант, вложить ваши деньги). Какие акции из котировочного списка Московской биржи могут похвастаться лучшими результатами?

№ппЭмитент, тикерЦена закрытия 19.04.2019, руб.Цена закрытия 20.04.2020, руб.Рост, %
1Селигдар, SELG9,2722,70145
2Полюс, PLZL504911 635130
3Polymetal International, POLY680,21427,8109
4Лензолото, LNZL5480873059
5Банк «Кузнецкий», KUZB0,010690,0162952
6FinEx Gold ETF, FXGD569866,252
7Лензолото, LNZLP2620385547
8ОГК-2, OGKB4063593346
9КРАСНОЯРСКЭНЕРГОСБЫТ, KRSB4,015,6841
10Акрон, AKRN4520582829

Восходящий тренд в золоте на мировых рынках потянул за собой и «золотые» компании. Из десяти в списке 5 горнодобывающих и одна финансовая, с ETF, привязанным к благородному металлу.

10 американских акций, которые стабильно платят дивиденды

№ппКомпанияТикерДивидендная доходность % за год. Выплаты 2019 г.
1AT&TТ6,67
2Abb Vie Inc.ABBV5,58
3Exxon Mobil CorpXOM4,92
4People’s United FinancialPBCT4,62
5Cardinal Health Inc.CAH4,57
6Leggett&PlattLEG4,51
7Chevron Corp.CVX4,18
8Caterpillar Inc.CAT4,12
9Archer Daniels MidlandADM3,65
103M CompanyMMM3,61

При подборе варианта вложений в дивидендные акции США следует учитывать сопутствующие риски — как давно компания на рынке, размер и регулярность выплат по акциям.

Американский рынок дает удобный инструмент, куда вложить деньги, с оценкой и выбором ценных бумаг с давней историей и регулярностью платежей.

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Самый простой вариант - вложиться в ETF на основе S&P 500 Dividend Aristocrats. Рассчитывается с мая 2005 года. Индекс, базой для подбора компаний которого является список S&P500, включающий 500 компаний США с наибольшей капитализацией.

В индекс «дивидендных аристократов» (перевод с английского) на сегодня включены 63 компании с регулярными выплатами дивидендов по акциям 25 лет и более. Актуальный список смотреть здесь. Перечень регулярно корректируется. По состоянию на 2020 год дополнительно включены 7 тикеров.

Обратите внимание при решении, куда вложить деньги, на десять компаний с наибольшими размерами дивидендных выплат за предыдущий год.

Вложить в дивидендные акции американских компаний — один из самых привлекательных вариантов на долгосрочный период.

10 самых перспективных акций 2020

Самые интересные акции для варианта долгосрочного инвестирования «вложить с целью удержания акций в портфеле год и более».

С моей точки зрения, на апрель 2020 год это акции:

  1. Сбербанк обычные.
  2. Сбербанк привилегированные.
  3. Норникель.
  4. ETF FinEx Gold FXGD.
  5. Лензолото.
  6. ЛСР.
  7. ОГК-2.
  8. МРСК Центра и Приволжья.
  9. Полюс.
  10. Яндекс.

Список всех вариантов инвестиций

Выше я постарался собрать для вас ТОПы. А здесь представляю таблицу сравнения доходности всех основных способов инвестиций, доступных для инвестора из РФ — физического лица.

Варианты инвестицийСредняя годовая доходность в %, руб.Средняя годовая доходность в %, $Риск просадки (высокий, средний, низкий)Степень просадки (максимальная, средняя, низкая)Способ работы в РоссииСпособ работы за рубежом
ОнлайнОфлайнОнлайнОфлайн
Агрессивные
1Венчурные фонды(1), стартапы0-3000-100ВысокийМаксимальная++++
2Частное кредитование (P2P-кредитование)20-2510-15ВысокийМаксимальная++++
3Акции США третьего эшелона, список Small Cap Stocks(2)0-300ВысокийСредняя++
4Российские акции третьего эшелона, внесписочные70-100

 
ВысокийМаксимальная+++
5Микрофинансовые организации в России20-25СреднийНизкая+н.д.н.д.
6Хедж-фонд (российский, иностранный)10-1510 (3)ВысокийСредняя+++
7Вложить в ETF/БПИФ с агрессивной стратегией5-305-30СреднийСредняя++
Свой бизнес. Франшиза30-10030-100ВысокийСредняя++
Вложить в создание/покупку сайта, онлайн-сервисы30-10030-100СреднийСредний++++
Консервативные
8Вложить в валюту, $17(4)1-2СреднийСредняя++++
9Вложить в ETF/БПИФ со сбалансированной стратегией8-115-9СреднийСредняя++
10Вложить в золото и ОМС на него15–25(5)2-10СреднийНизкая++++
11Страхование>102-8СреднийНизкая++++
12Вложить в российские и иностранные дивидендные акции крупных эмитентов из списка голубых фишек и первого эшелона9–114–5СреднийСредняя++
13Вложить в недвижимость>73-7НизкийНизкая++
Структурные продукты российского фондового рынка (с частичной и полной защитой капитала)10–15НизкийНизкая+
14Вложить в себяН.д.НизкийСредняя++++
Без риска/с гарантиями
15Банковский вклад/накопительный счет4–7,51-2НизкийНизкая++++
16Облигации крупных структур, ОФЗ6–8%2-5НизкийНизкая++
17Вложить в ОФЗ-н5–6%НизкийНизкая++
18Вексель американские казначейские ценные бумаги (ETF)3-51-2НизкийНизкая++
  • (1) Средний цикл вложений — 10 лет.
  • (2) Средняя капитализация в $-м эквиваленте в порядки больше российского третьего эшелона.
  • (3) Маркер — усредненное значение Barclay Hedge Fund Index за 20 лет.
  • (4) Среднее значение за 22 года — с 01.01.1998 по январь 2020 года. При этом 8 лет отрицательная доходность. Основной вклад в средний прирост принес 1998 год (+246%). При исключении в статистике подсчета 1998 год — средняя доходность за 21 год составляет 6,5%.
  • (5) Средняя доходность вложений в физическое золото за 20 лет. Не учитывает долгосрочные периоды снижения цены внутри этого периода.

Банковские вклады и накопительные счета

Первое, что приходит на ум, — просто положить деньги на счет . На 2020 год можно рассчитывать на 3,5–5%, если брать банки первой десятки, и на 5–7%, если брать более мелкие, из второй-третьей десятки рейтинга банки.ру .

Основное отличие накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. На обычном вкладе оговаривается срок вложений, на накопительном счете такое требование отсутствует.

Второе отличие — % ставка по накопительному может плавать в зависимости от суммы на счете. Для накопительного характерна возможность пополнения и снятия наличных без потери процентов. Пример накопительного счета — карточный.

На вкладе по умолчанию % оговаривается правилами заранее, если таковое не оговаривается дополнительными правилами в договоре на банковское обслуживание.

В случае досрочного закрытия вклада процент может не выплачиваться либо выплачиваться в небольшом размере. Советую всегда внимательно читать этот документ при оформлении, прежде чем вложить деньги.

Плюсы
Гарантированная пассивная доходность независимо от сторонних факторов. Единственный фактор, который может нарушить правило, — банкротство банка. В этом случае вкладчику выплачивается компенсация в размере 1,4 млн. руб. (на 2020 год на основании ФЗ №177 от 23.12.2003 г.). Вложения застрахованы на эту сумму (она регулярно корректируется) в специально созданном Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). В случае банкротства банка вкладчику необходимо обратиться в АСВ с заявлением установленной формы.
Большинство банков предлагает свои линейки вкладов через онлайн-формы. Не нужно посещать отделение, чтобы вложить деньги. Удобно и экономит время.
Относительно безопасный способ хранения наличных денег.

Минусы
Недостаток такого способа вложить деньги — небольшой % по вкладу. Банки ориентируются на учетную ставку ЦБ. В случае снижения немедленно снижают и выплачиваемый % по вкладам. В лучшем варианте он может только перекрывать официальную инфляцию (далеко не всегда).

В какой банк лучше вложить

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Из списка ТОП-30 для вкладов от 100 000 руб. на 1 год и капитализацией процентов рекомендую обратить внимание на ВТБ, Сбербанк, Тинькофф Банк. Доходность 4,5–6,5%.

Для накопительного счета с аналогичными стартовыми условиями — ВТБ, Московский Кредитный Банк, Банк Открытие. Доходность 5–6,5%.

Сервис с подбором параметров, куда вложить ваши деньги, Рекомендую специализированный ресурс banki.ru — для вкладов и накопительных счетов.

Недвижимость

Средняя доходность инвестиций в коммерческую недвижимость с целью сдачи в аренду составляет 8–10%, жилую — 4–5%. Это доходность аренды. К ней добавляем изменение стоимости самой недвижимости.

В 2000 году средняя стоимость квадратного метра в Москве (самый ликвидный рынок в России) составляла 20 000 руб., исключая элитное жилье. В 2020 году эта цифра достигла 210 000 руб. Цена поднялась в 10 раз без учета инфляции.

Перед тем как вложить ваши деньги, стоит учитывать периоды падений, которые тоже есть. Как это было в 2015–2018 годах. В этот период средняя стоимость квартиры в московской новостройке снизилась на 17%. Данные РБК Недвижимость.

Как лучше вложить деньги? Оптимально — на стадии котлована строительства. На этой стадии каждый месяц цена поднимается на 1,5–2%, как только начинают выдавать ключи — на 3–6%, спустя полгода после ввода в эксплуатацию общая стоимость возрастет еще на 3–4% (источник — ЦИАН).

Плюсы вложений денег в недвижимость
средний риск. Цена аренды может колебаться, но не уходит в минус, как это бывает на рисковых активах;
один из самых надежных инструментов для инвестирования;
получение чистого дохода выше любого банковского депозита;
различные специальные ипотечные программы кредитования от государства для поддержания спроса.

Минусы вложений денег в недвижимость
большая сумма начальных вложений. Не менее 2–3 миллионов (частью может быть материнский капитал);
требует постоянных вливаний денег на ремонт и поддержание в рабочем состоянии.

Коммерческая

Коммерческая недвижимость — это нежилой фонд (первые этажи жилых домов, торговые центры, гаражные постройки, бизнес-центры, производственные здания, склады, гостиницы).

Доходность от сдачи в аренду сопоставима с дивидендами на акции российских ведущих компаний. И выше любого накопительного счета в банке. Довольно выгодный вариант вложить деньги.

Жилая

Жилая предназначена для проживания людей — квартиры, апартаменты, коттеджи, дачи. Доход от сдачи внаем меньше относительно аренды коммерческой недвижимости. Сопоставим с банковским депозитом. При этом квартира требует постоянного пригляда, затрат на ремонт и т. п.

Покупать жилье экономкласса исключительно с целью сдачи в аренду и получения дохода на долгосрочный период я бы не стал. Есть более привлекательные инструменты вложить деньги с меньшими заморочками.

Покупка валюты

Средняя доходность вложений в американский доллар за период 1999–2020 годов (январь) составила 6,5%. При этом 2004, 2005, 2007, 2008, 2013, 2017, 2018, 2020 годы (на 1 января) принесли отрицательную доходность. Максимальная величина убытка вложений в доллар составила 8% (2004, 2007, 2008 годы).

Вариант вложений связан с высокими рисками. Работает универсальный совет: держите свои деньги в той валюте, в которой идут основные траты. Предсказать скачки курсов валют сложно и скорее невозможно даже профессиональным крупным игрокам рынка.

На мой взгляд, как способ инвестирования на долгосрочный период так себе актив. Не самый удачный выбор вложить деньги.

Поясню. Средняя доходность за 10 лет — 6%. Это средняя величина. Кривая скачет (и сильно), вплоть до отрицательных значений доходности. И не факт, что, купив баксы, через 5 лет вы продадите их за рубли вообще с какой-либо прибылью. Как повезет.

Повторю основную мысль, которую должен помнить инвестор, покупая валюту, — доходность таких вложений в пересчете на рубли крайне непредсказуема.

Может, лучше вложить деньги в ОФЗ, на котором вы получите гарантированные 5–6% без лишних приключений, просадки и прочих атрибутом рискованных активов? Или еврооблигации крупняков, если чешутся руки пристроить именно баксы? С гораздо меньшим риском выходим уже на бОльшую величину доходности относительно средней по паре доллар/рубль.

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Перед покупкой долларов нужно уяснить еще одну интересную парадигму. На самом деле это не есть актив. Грубо говоря, это просто бумага, в которую верят или нет. Люди, государства и т. д. Это валюта. И, как любая валюта, она обесценивается каждый день и каждый год (в среднем инфляция доллара 2.9% годовых).

Чего не происходит, например, с акциями. Там совсем другой механизм формирования цены. Акции — это действительно актив, чтобы вложить ваши деньги.

Таблица доходность различных видов инвестиций 1995-2009

Плюсы вложений
на долгосрочном периоде от 5 лет показывают средний доход выше 5% в рублях;
признанный защитный актив на время глобальных экономических кризисов;
высокая ликвидность. Продать/купить можно в любом банке наличными или на свой банковский счет онлайн.

Минусы
Инфляция доллара в среднем около 2.9% в год
Минус такого варианта вложить ваши деньги — во времена вне кризисов вложения связаны с риском убытка. В связи со спекулятивной природой образования курса рубль/доллар крайне затруднительно предсказать поведение на срок до 2–3 лет. Решат крупные игроки нарисовать carry-trade (как это было в 2017–2018 годах) — придется терпеть убытки. Или фиксировать их с продажей $. При этом никто не знает, когда и на каких значениях тренд развернется.

Фондовый рынок

Вложить в инструменты фондового рынка — один из основных подходов в инвестициях. Дивидендные акции российских компаний первого эшелона дают регулярную доходность 9–11% (дивидендные выплаты) в рублях, акции американских компаний — 4–5% в $. Плюс возможный рост цены самой акции в долгосрочном периоде от 5 лет.

Обычный инвестор покупает и продает ценные бумаги на вторичном рынке, на фондовых биржах, главной и основной задачей которых является организация оборота бумаг на таком рынке.

Как это происходит? Для привлечения инвестиций на цели развития акционерное общество проводит Initial Public Offering (IPO — первичное размещение акций). Биржа играет роль торговой площадки, на которой заключаются сделки на покупку и продажу эмитентов.

Задача биржи — предоставить максимально всем желающим доступ к торговле акциями компаний, размещенными на фондовой площадке.

Сегодня фондовые биржи используют автоматизированную торговлю. Вложить деньги можно «автоматом», все происходит с помощью компьютеров. Десятки и сотни сделок в секунду по аналогичному числу эмитентов. Конечный клиент, который торгует на бирже годами, может ни разу ее не увидеть в реальности.

Все происходит удаленным путем через профессионального участника рынка, имеющего постоянное место на торговой площадке, — брокера. Инвестор может сидеть в Новой Зеландии, Аргентине или России, торговать на Нью-Йоркской фондовой или Шанхайской биржах.

К задачам биржи относится и ведение учета ценных бумаг — депозитарная деятельность. Она может быть обеспечена силами биржи или лицензированных участников со стороны. Ценные бумаги в бумажном виде с нанесенным на них рисунком и обозначенным номиналом остались в прошлом.

Сегодня в процессе автоматизированных торгов акция может поменять владельца десятки раз за одну торговую сессию. Печатать документы даже на принтере и выдавать их каждому владельцу стало невозможной задачей.

Весь учет акций на бирже ведется в бездокументарном электронном виде. Отвечают за это депозитарии. Это отдельный вид деятельности для лицензирования в российском биржевом пространстве.

  1. Московская биржа. Основная фондовая российская биржевая торговая площадка. Входит в перечень 25 крупнейших мировых бирж. В 2011 году произошло объединение с другой российской площадкой — РТС, на которой шел основной объем торгов по деривативам — срочный рынок (ФОРТС). Через два года объединенная биржа вышла на IPO, стала публичной компанией. Вложить деньги в акции Мосбиржи может любой инвестор. Тикер MOEX.

График изменения цены с 2013 года (момента проведения IPO и начала торгов). Источник — investing.com.

Котировки акций Московской биржи (MOEX)

На Мосбирже торгуются фондовые активы (акции, облигации), производные инструменты (фьючерсы, опционы), валюта, драгоценные металлы (золото, серебро). Рыночная капитализация котировального списка по итогам 1 квартала 2020 года превышает 25 трлн. руб.

  1. Санкт-Петербургская биржа. Региональная, вторая по значимости после Московской. Основной интерес для инвесторов и активных трейдеров представляют торги иностранными ценными бумагами. Котировальный список включает практически весь перечень из списка американского индекса широкого рынка S&P500. Основной перечень ценных бумаг включает американские компании. Всего более 1000 инструментов.

Отдельно отмечу информационный ресурс «Кабинет инвестора». Продвинутый путеводитель как для начинающих, так и опытных трейдеров, желающих не только вложить деньги, но и получить на бирже прибыль.

Сайт Санкт-Петербургской биржи "Кабинет инвестора"

Плюсы вложений денег в фондовый рынок (акции, облигации, ИИС)
Выбор риска инвестирования от консервативной стратегии с гарантированными выплатами и исключением потери вложения (ОФЗ) до высокорискованных вложений в акции третьего эшелона.
Техническая доступность операций. После заключения договора на брокерское обслуживание инвестор может покупать и продавать через торговую программу с компьютера или телефона без привязки к своему местоположению. Достаточно доступа в интернет.
Минимальный входной порог на российском фондовом рынке. Достаточно вложить несколько тысяч рублей, чтобы почувствовать себя долгосрочным инвестором. Оптимально вложить 50–100 тысяч. Это дает возможность сформировать долгосрочный портфель акций с разным набором инструментов в нем, уменьшает общий риск потерь.
Использование налоговых вычетов при инвестировании с ИИС. В итоге они дают дополнительный доход в общую копилку с вашими деньгами.

Недостатки
Минусы связаны с риском потерь, как в любом бизнесе. За исключением вложений в ОФЗ и ОФЗ-н. Альтернатива банковскому вкладу.

Как выбрать брокера

Выбираем брокера для торговли и инвестирования на Московской и Санкт-Петербургской биржах по следующей методике. Проверяем наличие лицензии профессионального участника фондового рынка на сайте регулирующего органа ЦБ РФ. Список находится в разделе «рынок ценных бумаг/реестры».

Список брокеров на сайте Московской биржи

Ведущие брокеры по количеству активных клиентов и торговому обороту на февраль 2020 года. Данные сайта smart-lab.

График роста числа клиентов Московской биржи с smartlab

Динамика изменений активных клиентов 2017–2020 годы.

График динамики роста числа клиентов у 4 брокеров: Финам, ВТБ, Открытие и Сбербанк

Как видно из приведенных графиков, в пятерку ведущих по этим параметрам входит 5 брокеров: Финам, ВТБ, Сбербанк, Открытие, БКС. Добавлю к этой пятерке Тинькофф как наиболее быстро набирающего обороты а, популярного у инвесторов легкостью подхода с помощью мобильного приложения.

Общая характеристика перечисленных брокерских компаний далее.

ВТБ
Финам
Сбербанк
Открытие
БКС

Розничное брокерское подразделение ВТБ появилось в результате покупки Гута-Банк в 2004 году, у которого уже существовало сильное брокерское направление. Сегодня это часть группы ВТБ.

Достоинства и недостатки профучастника
выбор инструментов включает Московскую, Санкт-Петербургскую биржу, иностранные биржи для клиентов со статусом «квалифицированный инвестор»;
возможность вложить в структурные продукты. Основной упор на облигации;
надежность;
удобное мобильное приложение «ВТБ Мои Инвестиции».
хромает поддержка клиентов, жалобы на качество;
максимальная сумма, чтобы вложить деньги, 100 000 руб. в день для зачисления через ВТБ Мои Инвестиции плюс комиссия до 0,4% от суммы;
при выводе свыше 300 000 руб./месяц комиссия до 0,2% от суммы.

Базовые тарифы брокера ВТБ.

Финам. Представительства в 90 российских городах. Кроме активов российских компаний, предоставляет услуги доступа на мировые биржи. Имеет иностранные дочерние инвестиционные компании. 240 тысяч клиентов. Является форекс-дилером. Торговля с единого счета.

Сбербанк. Брокерское подразделение в составе банка. В силу монопольного присутствия на рынке и тотального охвата российских населенных пунктов имеет самое большое число заключенных договоров на брокерское обслуживание.

Но по сервису и набору инструментов Сбербанк уступает лидерам брокерского розничного обслуживания. И находится на последнем месте по этим параметрам в списке. На мой взгляд, как брокер проигрывает второму по размеру в России банку ВТБ.

Плюсы и минусы
удобный подход к открытию брокерского счета как через сайт, так и через интернет-банк;
наличие информационного ресурса на отдельном сайте «Инвестиции. Доходчиво от Сбербанка». Полезно для новичков. Сервис не дотягивает до аналогичных от БКС или Финам, но его наличие запишу в плюс;
большое количество отделений, в которых можно лично подписать необходимые документы на открытие счета, куда положить ваши деньги;
отсутствие комиссии при перечислении с активного банковского счета в Сбербанке на брокерский счет. Все можно сделать через Сбербанк Онлайн.
отсутствие отдельного сайта для брокерских услуг. Есть сайт управляющей компании, но это отдельное направление. Раздел на основном сайте малоинформативен и неудобен по сравнению с другими брокерами;
только 2 тарифных плана, чтобы вложить деньги;
слабая техническая поддержка, частые жалобы на уровень обслуживания;
нет доступа к торгам с иностранными акциями.

Открытие-брокер - на рынке брокерских услуг 25 лет. Позднее появился банк, структура превратилась в финансовый холдинг. После серии изменений и санации сегодня находится все под контролем государства.

На мой взгляд, лучший российский брокер, чтобы вложить деньги, по совокупности предоставляемых сервисов и удобству работы. Входит в состав банка «Открытие», брокерское подразделение имеет свой сайт.

Достоинства брокера:

  • легкая и удобная процедура онлайн-открытия счета через сайт, с подтверждением СМС;
  • высокий уровень профессионализма отдела поддержки клиентов;
  • возможность вложить в структурные продукты;
  • терминал MetaTrader5 для торговли в фондовой секции Мосбиржи;
  • удобный личный кабинет с возможностью торговли;
  • единый счет для денег;
  • доступ в одном торговом терминале к иностранным ценным бумагам на Санкт-Петербургской бирже и иностранным биржам (необходимо наличие статуса «квалифицированный инвестор»);
  • удобные тарифные планы;
  • информационно-аналитически-познавательный интернет-ресурс «Открытый журнал». В первую очередь полезен новичкам в инвестициях;
  • собственные программы обучения. Семинары, вебинары, видеокурсы, индивидуальные консультации (очные и заочные) на отдельном сайте opentrainer.ru.

Недостатки:

  • комиссия 295 руб. за ведение счета при оценке активов клиента меньше 50 000 руб.;
  • комиссия 175 руб. за ведение счета при совершении сделок.

Тарифное семейство включает 28 тарифных планов. Два популярных плана для начинающих и новичков брокера — «Универсальный» и «Инвестор». Первый устанавливается новичкам по умолчанию, если нет других пожеланий. Изменить можно в личном кабинете.

Тарифы «Универсальный» и «Инвестор» при самостоятельной работе:

С рекомендациями аналитиков:

БКС. Финансовый холдинг. В составе брокерское подразделение, банк, BCS Global Markets — инвестиционные услуги и брокеридж для институциональных и VIP-инвесторов с высоким уровнем доходов. Брокер дает доступ к российским и иностранным биржам.

Достоинства:

  • широкий выбор инструментов для торговли. Московская, Санкт-Петербургская биржи, мировые площадки;
  • единый счет;
  • мобильное приложение «Мой брокер» под Android и iOS. Торговля, аналитика, новости, статистика и анализ активов. Параллельно мобильному приложению «БКС Банк» при ведении расчетного счета. Один и тот же логин и пароль на «Мой брокер» и «БКС Банк»;
  • премиальная банковская карта для денег Visa Platinum «Брокер». Быстрый перевод между картой и приложением «Мой брокер»;
  • вывод дивидендов с ИИС на банковский счет без потери статуса ИИС;
  • информационно-аналитический портал БКС Экспресс. Уникальный контент на тему инвестиций и торговли на бирже.

Минус этого варианта вложить деньги — ежемесячная плата за использование торгового терминала Quik составляет 300 руб. Уменьшается на размер комиссионных сборов за торговые операции.

Акции

Еще один удачный вариант вложить деньги. Ценная бумага, подтверждающая право владельца на долю в компании-эмитенте, как следствие, получение дивидендов (если компания выплачивает) и доходной части при ликвидации акционерного общества. Средняя дивидендная доходность акций первого эшелона — 9–11% в год.

Бывают акции двух типов: обычные и привилегированные. Последние имеют преимущества при выплате дивидендов.

Дополнительно — в случае ликвидации акционерного общества владельцы привилегированных акций в первоочередном порядке получают положенные выплаты. При этом префы не дают права голоса на собрании акционеров в отличие от обычных акций.

Любой гражданин РФ может вложить свои деньги в акции, купить и продать на фондовой бирже (по умолчанию — на Мосбирже) через профессионального участника фондового рынка — брокера. Деятельность регулируется Центральным Банком.

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Я не буду рекомендовать желающим вложить свои кровные деньги краткосрочные спекуляции. По статистике (посмотрите хотя бы результаты конкурса «Лучший частный инвестор», который проводится каждый год Мосбиржей), большинство мелких спекулянтов теряют свои деньги.

Вложить в долгую, долгосрочные инвестиции — другое дело. Для формирования инвестиционного портфеля рекомендую вложить сумму не менее 50-100 тысяч руб.

Название «портфель» идет от времен хождения акций в бумажном виде. Владелец мог складывать такие ценные бумаги в свой настоящий портфель и носить или хранить. Уже несколько десятилетий торги на биржах проходят в электронной форме.

Акции стали учитываться в электронном бездокументарном виде. В российском биржевом поле функцию учета ценных бумаг (включая акции) выполняют депозитарии. На такой вид деятельности требуется лицензия ЦБ РФ.

Для примера два графика обыкновенных акций Сбербанка и Лукойла за 10 лет. Разные сектора и основная форма собственности. Эти две бумаги входят в тройку акций с самым тяжелым весом в индексе Мосбиржи. Грубо по 14% каждая. Графики, источник — Investing.com.

Котировки акций Сбербанка с 1999 года по 2020
Сбербанк. График по месяцам. Апрель 2010 года был закрыт на цене 78 руб., апрель 2020 года на 197. Рост в 2,5.

Добавляем доходность по дивидендам. График доходности по годам, источник — smart-lab.

График роста дивидендных выплат и дивдоходности по акциям Сбербанка

Лукойл. Апрель 2010 года закрыт по цене 1670 руб., апрель 2020 года на отметке 4826 руб. Рост в 2,9 раз.

График роста котировок акций Лукойла 1999-2020

И дополнительные плюшки, так обожаемые инвесторами. Дивидендная доходность акций по годам. Средняя величина — 2–4%. Резко выросшая по итогам 4 квартала 2019 года — 7,3%.

График дивидендов и доходности акций Лукойла

Достоинства и недостатки вложений в акции
Самый высокодоходный инструмент на фондовом рынке
Подходит для долгосрочных инвестиций, потому что акции не имеют "срока годности"
Высокая ликвидность
Минимальный порог входа - меньше 1000 рублей за шт.
Историческая доходность 9-11% в рублях или 5-7% в долларах
Зачастую есть дивиденды, можно использовать в качестве ренты
Большая волатильность, как следствие, большой риск просадки
Дивидендов чаще чем раз в квартал почти не бывает

Облигации/ОФЗ

Облигации государственных структур или компаний различной формы собственности. Эмитент выпускает облигацию, предусматривающую доход по купону или другую форму дохода.

Инвестор покупает такую ценную бумагу и как бы дает в долг деньги эмитенту за будущее вознаграждение. В основном это купон, которые выплачивается периодически. Отсюда название — «долговые».

На Мосбирже торгуются в фондовой секции. В разделе выбора инструментов выбрать «облигации» или «еврооблигации».

Классы облигаций, торгуемых на Московской бирже:

  1. Облигации федерального займа (ОФЗ). Для инвестора на фондовом российском рынке самый надежный класс инструментов, чтобы вложить деньги. Риски минимальные. Выпускает Минфин РФ через 3-х операторов: ВТБ Капитал, СбербанкКИБ, Газпромбанк. Операторы размещают их на торги на Мосбирже. Номинал 1000 руб.

Результаты торгов и доходность представлены на разных сайтах, я пользуюсь smart-lab.

Общая таблица:

График котировок и таблица выпусков ОФЗРассмотрим ближе ОФЗ 29009, кликаем. В открытом окне вся информация по текущему состоянию, включая доходность и другие параметры.

Таблица параметров для ОФЗ 29009

Включая календарь выплаты купонов (ниже по тексту).

Таблица с календарем выплат купонов по ОФЗ 29009

  1. Еврооблигации. Долговые бумаги, выпущенные крупными компаниями и государством в лице Минфина. Номинированы в валюте, отсюда название. По умолчанию в $.

Используем тот же источник информации, выбираем «еврооблигации». На сегодня на Мосбирже доступен только один минфиновский выпуск, чтобы вложить деньги, первый в списке — RUS-28. Остальные — компании.График котировок с таблицей по еврооблигациям

  1. Корпоративные облигации. Механизм работы одинаковый с еврооблигациями, только номинированы в рублях. Надежность здесь определяется не валютой выпуска, а доверием инвесторов к эмитенту. Один эмитент может выпустить и еврооблигации, и просто облигации.
  2. Муниципальные облигации. Или субфедеральные. Так они обозначены на смарт-лабе. Муниципалитеты выпускают облигации для финансирования своих проектов. В итоге ответственность перед инвесторами, решившими вложить деньги, несет именно муниципалитет, а не Минфин РФ.
Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
По рискам для ваших денег. Самые надежные ОФЗ. Далее облигации и еврооблигации крупных компаний с госучастием и высокими рейтингами. Из списка системно значимых компаний, определяемого Правительством РФ, такие как Сбербанк, Газпром.

В этой же группе надежности субфедеральные займы муниципалитетов с высокими рейтингами (им тоже присваивают рейтинги), таких, как Москва. Например, займ МГор48-об (RU000A0JNYN1). И третья группа риска вложить деньги включает более мелкие субфедеральные займы и облигации компаний более мелкого уровня.

Общепринятый подход — чем более надежный инструмент, тем меньшая доходность.

Плюсы и минусы облигаций
Самые высоконадежные инвестиции на фондовом рынке
Отлично подходят для формирования ренты
Порог входа от 1000 рублей
Есть возможность получать доход в $
Низкодоходные инвестиции

Народные облигации

ОФЗ-н. Государственная ценная бумага, выпускается Министерством финансов РФ. Официальную презентацию можно посмотреть на сайте самого Минфина. Там же информация обо всех выпусках, которые распространяются и доступны к покупке, если вы решили вложить деньги в них.

При выпуске ОФЗ-н декларирована цель повышения финансовой грамотности населения. Сама приставочка «н» после ОФЗ и означает «народные».

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Выбор в выпусках облигаций отсутствует. В каждый момент времени можно купить только один. Это устраняет путаницу в разбирательствах, в какую серию лучше вложить. С 09.01.2020 года продается пятый выпуск, серия 53005. Предыдущих четыре купить уже нельзя.

Смысл облигации — государство берет у физического лица деньги в долг под проценты, которые выплачиваются в виде купонного дохода. Инвестор сразу знает — сколько получит за дачу своих денег в долг государству.

ОФЗ-н заняли свою нишу в инвестиционных инструментах для широкого круга вкладчиков. Они просты в покупке, предельно понятны при подсчетах.

ОФЗ-н не торгуются на бирже, в частности нельзя купить на индивидуальный инвестиционный счет. Распространяются исключительно через уполномоченные 4-е банка (на 2020 год): ВТБ, Сбербанк, Промсвязьбанк (ПСБ), Почта Банк.

Номинал 1000 руб. В отличие от обычных облигаций, у которых в основном такой же размер номинала, минимальное количество ОФЗ-н, доступных к покупке, — 10 штук.

То есть вложить можно на сумму не менее 10 000 руб. Эту планку снизили. В первых выпусках минимально к покупке было 30, банков только два (ВТБ и Сбер).

На примере Сбербанка разберу основные вопросы, возникающие при покупке народных облигаций:

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Вопрос эксперту
Где можно вложить деньги?
В отделениях, где есть зоны Сбербанк Премьер. Информация о таких отделениях на сайте банка или на карте при заданном поиске в Яндексе/Гугле. Второй вариант — в мобильном приложении «Сбербанк Инвестор». Доступ к нему предоставляется при оформлении брокерского счета.

Внимание! Сбербанк Инвестор — это другое мобильное приложение, не Сбербанк Онлайн. Его необходимо скачивать через магазин приложений и устанавливать отдельно.
Как оформляются инвестиции?
Если вы раньше не обслуживались в Сбербанке, необходимо лично явиться, открыть обычный банковский счет плюс отдельно брокерский счет, подписать документы на обслуживание в депозитарии. Так как Сбербанк в одном лице и банк, и брокер, предварительно позвоните в отделение (куда планируете идти), уточните, оформляют ли они брокерские счета.

После открытия брокерского счета дадут пароль и логин в приложение» Сбербанк Инвестор». Дополнительно карту переменных кодов для подтверждения заявок на покупку/продажу по телефону. Укажите, на какой счет будет перечисляться купонный доход. После оформления счетов положите деньги на обычный карточный счет, с него перекиньте на брокерский. Все, можно покупать облигации.
Откуда берется цена и как формируется доходность?
Механизм: ОФЗ-н выпускается на конкретно оговоренный срок. Действующий 53005 до 18 января 2023 года. %, который вам выплачивает государство, называется купонный доход. Он определен параметрами выпуска и заранее известен до рубля. Колебания не допускаются. Условно говоря, доходность каждого дня известна заранее. При этом необязательно покупать ОФЗ в день выпуска. Инвестор может купить в любой момент.

Цена продажи отличается от номинала (1000 руб.). При покупке продавцу (банку) мы оплачиваем текущую цену ОФЗ-н, накопленный купонный доход (НКД) и небольшой сбор «сумма резерва». Он бронируется на брокерском счете, после купли облигации можно вернуть на обычный карточный. Учитывайте это, желая вложить деньги.

Основное непонимание возникает по НКД, что это и почему. Так как текущая цена продажи уже включает купонный доход (начисляется автоматом каждый день), а инвестор может купить не в день первичного размещения,

НКД — это сумма, возвращаемая продавцу за те дни, в которые клиент еще не обладал облигацией. Комиссии за покупку нет (ранее была, затем отменили).

Воспользуемся калькулятором на сайте Сбербанка для вычисления стоимости купли 100 шт. 27.04.2020 года.

Калькулятор доходности ОФЗ от Сбербанка

Купонный доход выплачивается раз в полгода. Инфографика по выплатам, размерам платежей:

В чем отличие от обычных ОФЗ, котируемых на Мосбирже?

  • в обычные можно вложить деньги через любого брокера, в ОФЗ-н только через четыре уполномоченных банка;

  • доходность «народных» немного меньше обычных;

  • срок инвестиций ОФЗ-н — 3 года, обычных — в зависимости от конкретного выпуска;

  • в отличие от обычных, ОФЗ-н нельзя купить на ИИС;

  • у «народных» не может быть рыночной просадки по цене при досрочном погашении (продаже). Также не взимается % за погашение (с 4-го выпуска).

Какие налоги нужно будет заплатить?
Купонный доход любого ОФЗ освобожден от уплаты НДФЛ в размере 13%. Включая «народные». Но нужно будет оплатить НДФЛ с разницы стоимости при покупке и номиналом (она же цена погашения). В вышеприведенном примере разница составит 1000 - 987,12 = 12,88 руб. на каждую бумагу. С этой суммы удержат 13%.
Есть какое-то минимальное количество бумаг для покупки?
Раньше срока погасить можно тоже минимум 10?
Нет. Досрочно погасить можно любое количество от одной.

Плюсы и минусы народных облигаций
Максимально надежный инструмент, наравне с ОФЗ
Простейший вариант инвестирования
Хорошая альтернатива вкладу
Минимальный порог входа 10 000 рублей
Продается только в 4 банках

ИИС

Специальный инвестиционный счет, чтобы вложить деньги, для физических лиц с российским гражданством. Строго говоря не совсем актив для инвестиций, основной доход — возврат уплаченного НДФЛ.

Механизм работы ИИС: клиент-физлицо размещает денежные средства в рублях (другая валюта запрещена) на специальном инвестиционном счете у профессионального участника фондового рынка (брокера). Профучастник должен обладать лицензией ЦБ РФ и иметь в перечне своих инструментов возможность работы с ИИС.

Далее инвестор самостоятельно распоряжается своими средствами на счете. Ведущие брокеры в дополнение к открытию и ведению ИИС предлагают разместить деньги в собственных инвестиционных продуктах (структурные продукты, ПИФы, другие формы).

По результатам работы на инвестиционном счете клиент имеет право выбрать налоговый вычет. На выбор два варианта.

Налоговый вычет на взносы:

  1. Тип А. Наиболее популярен у инвесторов, если верить статистике. Вычет в размере 13% от внесенной инвестором суммы на ИИС в течение календарного года. Максимальный размер базы расчета для вычета ограничен суммой 400 тыс. руб. Т.е. вычет не может быть больше 52 000 руб. При этом разрешается вносить 1 миллион рублей в течение календарного года. Максимальный период в годах для пополнения не ограничен. Это вычет на взносы на ИИС. Попутные доходы (дивиденды, купонные выплаты) в расчетную базу не входят. Тип А предоставляется ежегодно. Одно существенное ограничение — обязательное наличие постоянной работы. Подтверждается справкой формы 2-НДФЛ.таблица: кто может и не может претендовать на получение налогового вычета по ИИС 52000
  1. На полученный инвестиционный доход в течение всего срока инвестирования. Тип Б. Действует при закрытии ИИС и выводе с него денег.

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Вопрос эксперту
Можно ли вывести деньги с ИИС ранее 3-х лет?
Да, можно. Но если у вас были вычеты типа А (они фиксируются каждый год), то деньги надо будет вернуть государству.
Сколько ИИС можно открывать и держать одному физическому лицу?
Только один.
Какие минимальная и максимальная суммы для пополнения инвестиционного счета?
Минимальный лимит не оговаривается законом. Максимально клиент может вносить на инвестиционный счет не более 1 млн. руб. в течение календарного года.
Тогда чем обычный брокерский счет лучше?
На стандартном счете у брокера нет таких ограничений, как на ИИС. Условия, как вложить деньги, оговариваются только тарифными планами и регламентом предоставления услуг конкретного брокера. Но отсутствуют налоговые льготы.
Что можно купить на деньги, размещенные на ИИС?
Инструменты, доступные для покупки на инвестиционный счет:

Таблица фондов с сайта Мосбиржи
Как открыть ИИС?
Схема открытия ИИС на примере Сбербанка, ВТБ, Открытие брокер. У первых двух возможно открыть онлайн из своих приложений банк-клиент. На ПК и мобильная версия.

Форма открытия из приложения ВТБ-онлайн на десктопе:

Форма открытия ИИС в ВТБ

Форма открытия через Сбербанк Онлайн под Windows:

Форма открытия ИИС в Сбербанке

У этих банков нет необходимости посещать офис для открытия инвестиционного счета, в случае если вы являетесь клиентом.

Максимально подробная форма открытия ИИС у брокера «Открытие». С разъяснениями (включая видео) и вариантами выбора, как вложить деньги. Разжевано до мелочей. Вопросов не остается даже у новичков.

Аналогичные формы онлайн есть и у других брокеров.

Преимущества и недостатки инвестиционного счета
Гарантированный доход по типу "А" - 52 000 рублей в год
Весь полученный доход не облагается налогом (по типу "Б")
ограничение на внесение на ИИС максимальной суммы в размере 1 млн. руб. в течение календарного года;
при закрытии ИИС раньше 3-х лет льготы аннулируются. Если инвестор уже получил возврат налога (Тип А) и закрыл ИИС ранее 3-х лет, —деньги придется вернуть государству;
не все брокеры предоставляют полный доступ к биржевым инструментам для инвестирования.

Структурные продукты

Средняя доходность 10–15% годовых с правом выбора уровня риска вложений. Вложить свои средства в структурные продукты фондового рынка — альтернатива банковским продуктам. Это пассивное инвестирование в готовые и сформированные брокером инвестиционные портфели.

Портфель может включать как несколько ценных бумаг, так и только одну. Инвестор выбирает из вариантов, куда вложить свои деньги, предлагаемых брокером. Общий подход — большая степень риска подразумевает бОльшую доходность.

Варианты по степени риска (выбирает клиент):

  1. Вложить с полной защитой вложенных в структурный продукт денег. Даже при неблагоприятном варианте на рынке брокер гарантирует возврат вложенных денег.
  2. Вложить деньги с неполной защитой — возможны потери в пределах 1–5% (оговаривается условиями работы конкретного продукта). Это при неблагоприятном развитии событий. Но и потенциальная прибыль выше, чем у продуктов с полной защитой.
  3. Вложить с условной защитой денег. Возврат вложенных денег клиента возможен только в отсутствии сильного снижения на активах структурного продукта.

В отличие от обычных вложений в акции структурные продукты подразумевают конкретный срок вложений. Клиент имеет право отозвать свои деньги раньше срока, но в таком случае не гарантируется возврат всей суммы. Вложить деньги можно на сроки от нескольких месяцев до нескольких лет. В зависимости от продукта.

Плюсы варианта вложить деньги в структурные продукты
структурные продукты с полной защитой капитала являются альтернативой накопительному банковскому счету по надежности. При возможности получения дохода выше;
одновременно инвестиционный продукт и вложения с правом выбора степени защиты своих вложенных денег от потерь. Рыночные риски значительно нивелируются в таком подходе;
не требуют личного участия со стороны клиента во время существования структурного продукта. Прямая аналогия с банковским вкладом. Вы его оформили, перевели деньги и ждете результат.

Минусы
сроки вложений оговорены. От нескольких месяцев до нескольких лет. При выводе денег раньше срока действия продукта перестают действовать стандартные правила. Возврат обещанной доходности и всей вложенной суммы не гарантируется (оговаривается правилами ведения каждого конкретного продукта);
требования к минимальной сумме вложений. Пример — у брокера «Открытие» она равна 250 тыс. руб.

Другие ценные бумаги

Вексель — казначейские бумаги США, treasury bills. Срок обращения до 1 года. Годовая доходность 2,5–3% в $. Доход выплачивается в виде разницы между ценой продажи (ниже номинала) и номиналом. Вложить деньги напрямую физлицу нельзя.

Но можно купить ETF FXTB компании FinEx на американские ноты. За счет падения курса рубля доходность за последний год составила 17% в рублях (FXTB на рынке с апреля 2019 года). Купить можно как обычную акцию через брокера на Московской бирже. Цена на закрытие сессии 27 апреля — 761,8 руб.

График акций FXTB

В российском правовом поле вексель — долговая бумага на предъявителя. Пример — векселя Сбербанка. Двух видов: процентный (% начисляется на номинал), дисконтный (доход образуется в виде разницы между номиналом и ценой реализации).

Доходность варьируется, точный размер известен в момент предъявления на выплату денег. Это минус такого рода вложений.

Нота (treasury notes) — срок обращения до 10 лет. Казначейские бумаги США. Вложить деньги обычному человеку нельзя. На нашем рынке вложить можно в структурные ноты Сбербанка.

По названию ноты, по факту напоминают обычный ПИФ с базовым активом. Только с купонной выплатой. Более подробно о структурных нотах Сбербанка читайте здесь.

Плюсы и минусы
Высокая надежность.
Невозможно вложить деньги напрямую в казначейские бумаги США напрямую физлицу. Только в инструменты инвестиционных компаний/банков, базовым активом которых выступают американские казначейские бумаги.

Драгоценные металлы и ОМС

За последние 10 лет средняя годовая доходность вложений в рублях в золото составила 11–12% годовых без учета реинвестирования и периодов спада. За последние 5 лет вложения денег в золото принесли 40% от первоначальной суммы.

Собрались вложить в драгоценные металлы? Самый популярный базовый инструмент — золото. Кроме него, в РФ обычному физлицу можно вложить только в серебро, палладий, платину. На этом список популярных инструментов ограничивается.

Предлагаю на примере золота разобрать, как это сделать в Сбербанке, ведь это самый доступный путь вложить деньги для физлица.

Есть три основных формы:

  1. Слитки как физическое золото.
  2. Обезличенный металлический счет (ОМС).
  3. Коллекционные монеты для хранения.

Про последний вариант рассказывать не буду, это тема отдельного разговора. Ценообразование в монетах несколько отличается от реального золота и ОМС, которые плотно завязаны между собой ценой. В идеале стоимость на ОМС должна полностью повторять стоимость физического золота.

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Слитки продаются с действующим ГОСТом 51572-2000. Проба 999,9. Масса физического металла без упаковки 1, 5, 10, 20, 50, 100 грамм, 0,25, 0,5, 1 кг. К каждому обязателен сертификат установленной формы. Он дает право на дальнейшую продажу тому же Сбербанку.

Это единственный банк в России, который может купить слитки у физлица (по данным zhazhdazolota.ru). Другие могут только продать (необходима лицензия). Без сертификата официально продать слиток нельзя. Слитки продаются только в специализированных отделениях Сбера.

Существенный минус такого способа вложить деньги — НДС. Начисляется на всю стоимость слитка. Это серьезно ограничивает привлекательность такого инвестирования.

Сертификат Сбербанка на золотой слиток
Так выглядит сертификат

ОМС напоминает обычный брокерский счет на производный инструмент. Базовый актив — реальное золото. Привязка к фиксингу цены на Лондонской бирже металлов LME.

Открыть счет можно дистанционно в банковском приложении «Сбербанк Онлайн» под Windows и Android. На сайте банка можно увидеть актуальные цены покупки/продажи, воспользоваться калькулятором доходности, посмотреть графики изменения цены за последние 4 года .

График котировок ОМС на сайте Сбербанка

Плюсы и минусы
нет заморочек, связанных с покупкой реального драгоценного металла, где хранить, не самый простой процесс продажи физического металла и т. п.;
отсутствует НДС, который включен покупку реального металла;
простой процесс оформления. Это обычный банковский вклад, привязанный к конкретному драгметаллу.
инвестиционный инструмент. Привязан к цене реального драгметалла. Цена может как расти, так и падать;
в случае банкротства банка, где открыт ОМС, отсутствуют компенсации от Агентства страхования вкладов. ОМС под эту программу не попадает.

В инвестиционные фонды

Есть свободные деньги у обычного физического лица, а есть профессиональный участник рынка, который знает, как на нем можно заработать, если вложить деньги. Эти два фактора соединились в форме управления сторонними деньгами профессионалами рынка с целью получения прибыли. Конечно, за вознаграждение.

Впервые такая форма инвестиций возникла в Бельгии вначале XIX века, позднее распространилась в Швейцарии, Франции. Получили название «взаимный фонд» — mutual fund. В США первый взаимный Massachusetts Investors Trust появился в 1924 году.

Сертификат взаимного фонда

До 1990 года форма работы таких форм инвестиций ограничивалась принципом «подписал документы, перевел деньги, жду прибыль». Онлайн-взаимодействия не было как такового. Фонд по результатам деятельности занимался бумажной работой, информировал вкладчиков, сколько заработал. И заработал ли вообще.

Это вариант вложить деньги для ленивых. Пайщики доверяют деньги инвестиционному фонду, который, в свою очередь, вкладывает их в различные активы с целью получения дохода. Вложить может в любой, не запрещенный законом актив, способный принести прибыль (ценные бумаги, товарный рынок, недвижимость).

Куда вложить, выбирает инвестиционный фонд или управляющая компания, опираясь на собственные инвестиционные стратегии. При получении прибыли доход распределяется среди пайщиков за вычетом вознаграждения самому фонду и операционные расходы. Мировой рынок совместных инвестиций оперирует триллионами долларов.

Плюсы вложений в mutual funds
Инвестор получает пассивный доход без личного участия. Все, что он сделал, — выбрал профессиональную инвестиционную компанию и доверил ей свои деньги. ИК разрабатывает стратегии, размещает средства, ведет всю операционную деятельность. Национальное законодательство ведущих стран плотно регулирует такой вид деятельности. Интересы пайщика имеют высокий уровень защиты.
Инвестор получает возможность вложить свои сбережения в активы, многократно превышающие размер вклада одного пайщика, за счет схемы совместного инвестирования. Например, индексный фонд на S&P 500. Для повтора индекса одному инвестору придется вложить десятки тысяч долларов и отслеживать сотни компаний. Неподъемный объем работы. Все это делает фонд совместных инвестиций. Инвестору нужно только заключить договор с инвестиционной компанией и вложить деньги в покупку пая, который не превышает сотен или нескольких тысяч долларов.

Недостатки коллективных вложений денег
Это бизнес. Как в любом бизнесе, можно получить убытки вместо дохода. Даже если работают супер профессионалы. Во время мирового финансового кризиса 2008 года из пяти крупнейших инвестиционных банков с более чем столетними историями существования на плаву осталось только два. Другие три либо перестали существовать, как Lemon Brothers, либо были проведены санации и бизнес был поглощен другой компанией. Так случилось с Merrill Lynch (год основания 1914), который был поглощен Bank of America.
Высокий порог начальных инвестиций. От нескольких десятков тысяч долларов.
Высокие комиссии. До нескольких % в год за ведение плюс % от дохода по части фондов.
Труднодоступность западных mutualfunds для россиян. Стандартный доступный путь — через страховую компанию по схеме unit-linked (подробно ниже в главе «Страхование»).

Паевые инвестиционные фонды ПИФ

Вложить деньги в ПИФ — популярная форма инвестиций в России. Впервые появились более 20-ти лет назад. ПИФ занимает особое место на российском рынке вложений. По национальному законодательству — совместное имущество пайщиков.

ПИФ не является юридическим лицом, к нему не может быть применимо понятие «банкротство». Куда вложить собранные средства пайщиков, распоряжается управляющая компания.

Деятельность регулирует ЦБ РФ. Регулирование достаточно жесткое. Специализированный депозитарий контролирует активы фонда — куда вложены деньги.

Общая схема контроля работы ПИФа (источник — РБК):

Схема контроля работы ПИФов в РФ

С помощью информационного ресурса Invest Funds можно изучить результаты деятельности всех российских паевых фондов, выбрать промежуток времени для анализа, размер активов, специализация инвестиций.

Полезный ресурс для инвесторов, раздумывающих, куда вложить. На сайте с помощью фильтров можно выбрать ПИФ, посмотреть результаты за промежуток времени.

Так выгляел список ТОП-10 по результатам работы на 31.03.2020 года.

Таблица ТОП-10 ПИФов

5 мест в десятке занимают паевые фонды УК ВТБ Капитал. Фонды ВТБ уверенно занимают топовые позиции в рейтингах не первый год.

При рассмотрении возможности вложить средства в совместные фонды рекомендую в первую очередь обратить внимание на эту УК. 23 апреля Пресс-центр сообщил о лидерстве на рынке по результатам 1 квартала 2020 года.

Плюсы и минусы
Плюс варианта вложить деньги — широкий выбор инструментов у российских управляющих компаний с высоким уровнем надежности. С подбором параметров риска. В одном пае уже собрана инвестиционная корзинка из различных инструментов. Обычному инвестору потребуется как минимум несколько десятков или сотни тысяч рублей, чтобы сформировать такой портфель самостоятельно. Плюс комиссионные издержки. Средняя же стоимость пая составляет несколько тысяч рублей. Доступно каждому.
Минус варианта вложить деньги — высокие комиссии за обслуживание и сопровождение, независимо от стоимости пая. До 6% годовых.

ETF/БПИФ

С появлением новых технологий на мировых ведущих биржах с 1970-х стала развиваться электронная торговля. Процесс покупки/продажи упростился на порядок, стал доступен удаленному пользователю сначала через интернет. Трансформировались и коллективные инвестиции.

В 1990 году начал деятельность первый ETF — фонд смешанных инвестиций, с котировкой на фондовой бирже в виде обычной акции. У нас он получил свое название «биржевой паевой инвестиционный фонд» (БПИФ).

Отличаются формой регистрации инвестиционного бизнеса и небольшой разницей в комиссионных сборах. БПИФы выпускает ИК с регистрацией в России, ETF — материнская компания за ее пределами. Вложить деньги в такого рода инструменты можно через брокера на Московской бирже.

ETF — максимально упрощенная и удобная форма фондов инвестиций. Как в обычном фонде, рулит всем управляющая компания профессионалов. Берется некий бенчмарк, маркер, базовый актив, включающий один актив или набор таковых.

Например, индекс Мосбиржи, S&P500, золото или корзина акций произвольного порядка, который в качестве эталона подобрала сама управляющая компания. И этот маркер служит эталонной единицей для выпуска ETF, который,в свою очередь, по своей сути обращения является обычной акцией.

Торгуется на фондовой бирже как акция, которую можно купить и продать в любой момент. При этом комиссионные издержки сопоставимы или близки по издержкам на торговлю с обычными акциями компаний.

В России самое большое количество ETF, чтобы вложить деньги и заработать, ведет FinEx. 16 ETF и список постоянно дополняется. Все торгуются на Мосбирже. Средняя стоимость одной акции — 1–3 тысячи руб.

Например, ETF на золото FXGD. Один из самых популярных у любителей вложить деньги. Кроме Мосбиржи, торгуется на NYSE Euronext в Амстердаме.

Таблица параметров ETF на золото FXGD

Точность следования бенчмарку (эталонному индексу) определяется 2-мя параметрами. Первый — Tracking Difference — отставание динамики конкретного ETF от индекса.

Второй Tracking Error—ошибка слежения, стандартное отклонение от бенчмарка. Чем меньше эти величины,тем лучше. Параметр TER определяет максимальную комиссию УК в % /год.

В презентации FinEx эти данные представлены.

Параметры track difference из презентации FinEx

Точность следования не превышает 0,5% от эталона. Издержки не более 0,95% в год.

Для России это достаточно новый инструмент вложить деньги с историей торгов, не превышающих 10 лет и по количеству ETF несколько десятков. За рубежом истории ETF 30 лет и сотни акций.

Подобрать/посмотреть варианты вложить деньги на специализированном ресурсе — etfdb.com. Раздел меню database содержит весь перечень мировых ETF. С подбором параметров от географического положения до направлений инвестиций.

База данных по ETF от etfdb.com

Плюсы и минусы
корзина инвестиционных инструментов в одной акции ETF/БПИФ;
низкие комиссионные издержки по сравнению с ПИФами. Не превышают 1% в год от стоимости актива;
низкая цена в России. Несколько сот или тысяч рублей;
торгуется как обычная акция на бирже.
Минус — несет в себе риски потерь ваших денег как обычный инвестиционный инструмент.

Хедж

От английского слова hedge — изгородь, ограда. В этой главе я рассказываю о совместных инвестициях, инвестиционных фондах.

Обычный mutual fund всегда ориентирован на получение прибыли от роста активов или некие регулярные отчисления в виде дивидендов (западные ETF выплачивают дивиденды своим вкладчикам по тем бумагам, которые в активе).

Особая форма совместных инвестиций — хеджевые фонды.

Четыре определяющих отличия от обычного инвестиционного фонда.

  1. Первое — стратегия работы hedge fund подразумевает получение дохода не только на росте, на падении цены тоже.
  2. Второе — фонд может вложить средства не только в реальные активы, в производные инструменты тоже (фьючерсы, опционы). Традиционный фонд по умолчанию вложить в деривативы не может. Вложить в акции и облигации — пожалуйста, фьючерсы — никогда.
  3. Третье — регулирование работы хедж-фондов на законодательном уровне очень условное. На минимальном уровне. В этом деятельность хеджевых фондов схожа с Форексом. Например, практически не регулируется размер вознаграждения управляющим. В реальности может включать 15–20% от полученной прибыли. Плюс 1–2 % за управление. Так как законодательно все слабо регулируется, такие фонды пошли по пути Форекса. Регистрировали бизнес в офшорных зонах.
  4. Четвертое — использование кредитного плеча. За счет чего риски потерь, если вложить деньги, многократно возрастают. В обычном investfund такое запрещено.

Изначально в США деятельность их была официально запрещена. Позднее требования смягчились. Американцы допустили хедж-фонды на свой рынок. Но поставили ограничения.

В частности, запрещено публично рекламировать, минимальный капитал хедж-фонда должен быть $25 млн. для бизнеса с корпоративными клиентами, $5 млн. — с физлицами.

По данным ресурса eurekahedge.com, на 27 апреля 2020 в мире активно работающих хедж-фондов насчитывается 12702.

Распределение в % отношении по странам:

Диаграмма распределения количества хедж-фондов по странам мира

На лето 2017 года объем денег в управлении по всему миру таких форм инвестиций составил $3,1 трлн. На слуху группа hedgefund Quantum. Одним из основателей в 1973 году стал Джордж Сорос. Известная история, как он заработал $1 млрд. на падении фунта стерлингов в 1992 году.

Хедж-фонды в России, чтобы вложить деньги, тоже есть. Деятельность разрешена законодательно. Есть ограничения. Существовать такой фонд может только в виде интервальных, закрытых ПИФов, акционерного инвестиционного фонда.

Инвестор, желающий вложить деньги в такой фонд, должен понимать — работа хедж-фондов нацелена на получение максимальной прибыли с высоким уровнем риска.

Шанс потерять свои деньги в таком фонде выше, чем в обычном. Особое внимание обратить на декларацию, где оговорены инструменты вложений, размер вознаграждения и другие условия.

Мнение эксперта
Владимир Сильченко
Частный инвестор, эксперт по фондовым рынкам и автор блога "Капиталист"
Задать вопрос
В интернете очень много предложений вложить деньги от фиктивных хедж-фондов, большинство из них не имеет никакого отношения к действующим фондам. Ситуация, аналогичная Форексу. Порог входа вложений в хедж-фонд высок — от сотен тысяч долларов. До миллионов. Обычному мелкому инвестору это не по карману.

Плюсы и минусы
Плюс варианта вложить деньги — возможность получить высокий доход от инвестиций выше среднего размера по рынку.
высокий уровень для начальных вложений. Недоступно для мелкого инвестора;
много предложений от фиктивных фондов, не имеющих к реальной деятельности никакого отношения;
высокорискованные вложения.

Свой/партнерский бизнес/франшиза

Доходность 30–100%.

Варианты:

  1. Вложить свои деньги в свой же бизнес. Оставаясь единственным учредителем или в партнерстве с другими участниками, физическими лицами. Общепринятая и самая распространенная форма — общество с ограниченной ответственностью. Название определяет принцип работы — учредители ООО не несут ответственности личным имуществом по долгам общества.
  2. Франшиза. Вложить деньги, используя известный и раскрученный бренд, готовую модель бизнеса. Конечно, не бесплатно. Инвестор подписывает с обладателем бренда договор франчайзинга, где оговариваются все нюансы работы под брендом правообладателя (франчайзера). Что можно, что нельзя, вплоть до цветовой расцветки в процессе брендирования. Далее вкладывает свои деньги в раскрутку по готовой бизнес-модели. За франшизу инвестор оплачивает франчайзеру первоначальный паушальный взнос и роялти — ежемесячные отчисления денег.

Плюсы и минусы
все риски, если вложить деньги, контролирует инвестор;
начать бизнес возможно без вложений или с минимальными вложениями (исключая франшизу), включая расходы на регистрацию юридического лица;
вести бизнес можно самому, без привлечения наемных работников.
Минус — риск потерять все деньги в любой момент. Великолепная идея или положительный старт бизнеса не гарантирует его успеха на продолжительном промежутке времени.

Микрофинансовые организации (МФО)

Доходность 20–25%.

МФО действуют на основании ФЗ №151 от 02.07.2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Действуют как юрлицо.

Некоторые привлекают физических лиц в качестве инвесторов на небольшие суммы от 10 до 100 тысяч руб. Инвестор подписывает договор с МФО, переводит им свои деньги и ожидает результаты вложений. По умолчанию (если только инвестор не покупает часть бизнеса) инвестор не участвует в самой работе МФО. Только инвестиции.

Плюсы и минусы варианта вложить деньги
простота процесса. Подписывается один договор между инвестором-физлицом и МФО, в котором все оговаривается;
возможность получения дохода выше по сравнению с дивидендами компаний первого эшелона и некоторых видов других вложений. Например, в ювелирные изделия.
Минус — такой вид бизнеса несет в себе высокие риски, связанные с невозвратом кредитов физлиц. Как следствие — часть МФО разоряется и исчезает с рынка. Часто бесследно. Вместе с деньгами инвесторов, что решили вложить в них деньги.

Частное кредитование (P2P-кредитование)

20–25% средней доходности.

Вы как частное лицо и инвестор выступаете в качестве кредитора для других частных лиц, реже предприятий. Подбор кредиторов и заемщиков берут на себя специальные P2P-платформы — специализированные сайты. Основные риски связанные с деньгами, лежат на инвесторе.

Плюсы и минусы варианта вложить деньги:
Плюс — без регистрации юридического лица можно выступать кредитором для других физических и юридических лиц через специализированные сервисы. Такие, как долговой сервис WEBMONEY.
инвестор сам несет все риски по невозврату ему кредитных средств. Даже если кредитовать через специальные сервисы, фиксирующие правила договора, все юридические разбирательства в дальнейшем лежат исключительно на кредиторе. Возможный судебный процесс, «выколачивание» денег из должников и т. п.;
невозможность частному лицу как кредитору проверить кредитоспособность потенциального заемщика.

Долговой сервис от WebMoney

Сервис предоставляется платежной системой WEBMONEY. Вложить не составляет проблем, необходимо зарегистрироваться на ресурсе. Кредитодателем может быть физлицо.

Условия выдачи кредита регулируются внутренними правилами самой платежной системой и действующим законодательством. Не рекомендую неопытным инвесторам. Вложить деньги в такое направление — высокий риск.

Венчурные фонды/инвестиции/стартапы

Средняя доходность до 300%.

Венчурный фонд — форма инвестиционного фонда. Направление работы — вложить свои средства, инвестировать в молодые компании, перспективные разработки, стартапы. Вложения связаны с высоким риском не возврата инвестиций. 70–80% стартапов прогорают.

Но оставшиеся 20–30% по доходности перекрывают потери и приносят высокую прибыль. Принятая форма инвестирования — венчурный фонд — вкладывает деньги в проект и держит контрольный пакет акций до момента выхода на доходность.

Плюсы и минусы
Плюс — высокая доходность в случае «выстреливания» проекта, в который вложены инвестиции.
Минус — высокий уровень риска невозврата вложенных денег.

Страхование

Средняя доходность 0–8% в $.

Способ инвестирования, недоступный в российском правовом поле, но вполне распространенный в мире. Особенно в странах британской юрисдикции. Впервые такой способ вложить деньги придумали англичане.

Unit-linked—инвестиции через страховую компанию. Клиент оформляет полис долгосрочного страхования жизни, деньги вкладываются в инвестиционные инструменты. Вложения происходят в основном через инвестиционные фонды. Срок вложений оговаривается, как и минимальные суммы.

В этом схема вложить деньги схожа со структурными продуктами российского рынка. Особенность unit-linkid—взнос может быть единовременными ли регулярным. Оговаривается правилами конкретной программы и страховой компании.

Например, так выглядит инвестиционный продукт от InvestorTrust для россиян, база расчета — индекс MSCI.

Таблица условий для открытия страховки unit-linked в Investors Trust

Плюсы и минусы
альтернативный вариант формирования пенсионного капитала в иностранной валюте с высоким уровнем защиты интересов вкладчика. Стандартные валюты вложений — $, £, €;
простота для инвестора на уровне оформления с теми компаниями, которые работают с россиянами и их деньгами;
вложенные средства не подлежат разделу в бракоразводном процессе, деньги нельзя списать по решению суда, так как это страховой полис, а не имущество;
в случае смерти инвестора наследники получают средства в короткие сроки, не более нескольких недель;
не нужно платить налоги на весь срок инвестирования.
сроки вложений денег от 5 лет. Средний срок 10–25 лет. Для тех, кто хотел бы вложить на 2–3 года, такой вариант не подойдет;
высокие комиссии. Могут доходить до 2% в год;
западная юрисдикция страховых компаний. В случае возникновения проблем судиться придется за пределами РФ;
всего несколько западных страховых компаний работают по программе unit-linked с россиянами: Custodian Life, Hansard International, Investors Trust.

В себя

Вложить в себя — одни из лучших и приятных инвестиций, которые доступны любому. Как оценить вложения в себя? Интересный вопрос. Сколько может стоить упущенная прибыль по причине плохого здоровья в своем бизнесе или упущенной карьеры по этой же причине?

Или от того, что не смогли пройти собеседование на хорошую должность по причине неухоженного внешнего вида? Оценю такой момент вложить деньги в себя не менее 30% годовых.

Плюсы и минусы
Плюс — гарантированные вложения, которые вам точно вернутся. Деньгами, семейным счастьем, здоровьем.

Это единственный способ вложить деньги, в котором я не вижу минусов. Одни достоинства.

Знания и собственное развитие/тренинг личностный рост/по заработку

Вложить деньги в свои знания и профессиональное, личностное развитие — беспроигрышные инвестиции. Начните изучать основы инвестирования с бесплатных курсов Школы Московской биржи.

Курсы от школы Московской биржи

Глубже копать и поднимать свой уровень как долгосрочного инвестора далее на платных курсах. Например, видеокурс-тренинг Федора Сидорова «Формула современного инвестирования 2.0». Как понятно из названия, это вторая версия. Первая пользовалась высокой популярностью.

Вторая версия курса включает 110 обучающих видео по теме «Как, куда, зачем и т. д. вложить деньги», 15 двухчасовых занятий, время тренинга 3 месяца. Стоимость от 43 500 руб. до 82 500 руб. в зависимости от выбранных обучающих модулей. Включая личного куратора в самой дорогой опции.

Здоровье

Я отношу инвестиции в собственное здоровье к прямым, которые имеют непосредственную отдачу в работе, жизни, семье. Вложения в здоровье напрямую связаны с вашей работоспособностью. А это в итоге деньги и еще раз деньги, которые вы можете недополучить, болея, к примеру.

Не ленитесь сходить лишний раз к врачу на обследование. Занимайтесь спортом по мере возможности и занятости. На это всегда можно найти время. И нужно. Не злоупотребляйте вредными привычками. Берегите себя. Это вернется сторицей.

Внешний вид

Ухоженный внешний вид — дополнительный плюс при собеседовании с потенциальными работодателями, лишний бонус в построении карьеры на существующем месте работы.

Если у вас свой бизнес, умение располагать к себе людей в процессе переговоров (в том числе имея на 5+ внешний вид) — это еще один козырь. Деньги и еще раз деньги в результате.

В семью

Можно ли как-то оценить, с точки зрения инвестиции, вложения в семью, своих детей? И что считать удачным результатом инвестиций. Попробую разобраться. Точнее, я выскажу личное мнение об этом способе вложить деньги.

Что является главной целью любого инвестора, которые вкладывает свои деньги? Прибыль, выраженная в денежном эквиваленте в конечном результате, на которую покупаются материальные блага. И одним из главных посылов для зарабатывания денег является повышение уровня жизни.

Себя и своей семьи. Я не говорю о семейном бюджете и как его строить, начиная от свадьбы. Я говорю о семье как главной цели инвестирования.

Вложить в семью, детей — лучшее что можно сделать. Может, звучит цинично,но хорошая и дружная семья для меня — это качественный актив с минимумом рисков. Дети — это ведь тоже как инструменты инвестирования.

Когда я отойду от дел, кому передать семейное дело или семейный долгосрочный инвестиционный портфель. Но если я вовремя не вложил деньги в здоровье, учебу детей, как они смогут управлять тем, в чем не разбираются. Пожалуй, это одни из самых долгосрочных по времени инвестиций.

И насколько они удачны, покажут дети, которые вырастут и станут специалистами в своем деле. Пусть они даже не будут профессиональными инвесторами.

Это не так важно. Станут врачами или узкими специалистами в консалтинговой компании. Но если они будут удачны в своем деле (и своей уже семье) — это главный результат моих инвестиций.

В мечту

Вложить в мечту — одно из лучших видов вложений денег, которые мне больше нравятся. Не бойтесь рисковать. Много богатых людей в мире начинали с мечты. Потом это превращалось в бизнес для них и детей.

Майкл Бьюрри родился в 1971 году, вырос в Калифорнии, в 2 года потерял один глаз. Может быть, поэтому пошел учиться в медицинский. Закончил и начал работать неврологии в Стэнфордской больнице. Казалось бы, выбранный путь до пенсии. Но настоящей страстью Майкла стали инвестиции. Он был одержим мечтой стать инвестором.

Днем оперировал в больнице, а вечерами и ночью закапывался с головой в биржевые графики и сводки. Так, что однажды заснул прямо во время операции и врезался головой в кислородную стойку около больного.

Мечта оказалась сильнее.

Он ушел из медицины и открыл собственный хедж-фонд Scion Capital в 2000 году. Первоначальным капиталом выступило небольшое наследство и займы от своей семьи.

За первый полный торговый 2001 год фонд заработал 55%, в то время как индекс S&P500 упал почти на 12%. По итогам анализа 2003 и 2004 годов Майкл предсказал сдувание пузыря в 2007 году на рынке ипотечного кредитования. Он поставил все на падение рынка, скупая за бесценок дефолтные свопы.

Потому что мало кто предполагал, что такой рынок может вообще лопнуть, включая крупнейших игроков рынка вроде Goldman Sachs. После обрушения рынка ипотечного кредитования фонд Майкла заработал для своих клиентов более $700 млн. с рекордной доходностью 489,34%.

Вознаграждение самого Майкла Бьюрри составило $100 млн. Он сделал мечту своей любимой профессией и заработал на этом большие деньги.

Майкл живет в Калифорнии и занимается своим любимым делом — инвестированием. В 2015 году Голливуд снял фильм о нем — «Игра на понижение». Роль Майкла исполнил Кристиан Бэйл.

Купить интернет-проект/сайт/онлайн-бизнес

Годовая доходность 30–100%. Вложить деньги в подобного рода проект — хорошее решение для профильных специалистов, помимо банка и недвижимости.

Купить можно на биржах сайтов. Приведу список самых интересных вариантов вложить деньги в сайт/бизнес-онлайн, на мой взгляд:

  1. Telderi. Самая большой супермаркет сайтов и доменов в рунете. На рынке 9 лет.
  2. Flippa. Это гигант англоязычного сектора сети. Более 1000 сайтов на продажу.
  3. PR-CY. Русскоязычная биржа.

Плюсы и минусы
нет обязательного требования к наличию офиса и постоянного персонала. Всю работу можно построить самому или с привлечением удаленных сотрудников. Географические границы не имеют значения;
доступность ведения бизнеса. Частично вытекает из первого пункта. Отсутствие барьеров, характерных при ведении офлайнового бизнеса. Выездные проверки СЭС, налоговой, пожарников и т. п.
Минус варианта вложить деньги — высокая конкуренция. Мысль сделать свой сайтик приходит в голову многим. Особенно среди профильных IT-специалистов. Раскрутить сайт в первую сотню требуются и вложения в десятки/сотни тысяч рублей, и высокий профессионализм команды.

Куда лучше не вкладывать деньги, чтобы не прогореть: важные советы, как избежать мошенничества

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Вложить в какие инструменты не лучшая идея. Описанные ниже пути вложений связаны с очень высокими рисками не возврата своих денег.

Это как игра в казино: статистика работает против клиента. В итоге выигрывает само казино. Когда вам предлагают такие варианты вложить  деньги, следует учитывать — с высокой степенью вероятности вы их больше не увидите.

Некоторые инструменты и ниши инвестиций, которые я советую обходить стороной. Об этом ниже.

Бинарные опционы

Первое, во что не вкладывать деньги никогда. Неопытного человека реклама бинарных опционов может ввести в заблуждение. По причине простого факта — многие слышали биржевой термин «опцион». И он вызывает доверие, так как торгуется на крупнейших биржевых площадках мира.

Приведу пример настоящих опционов, классических инструментов биржевого рынка производных. Или по-другому деривативов. На Московской бирже их можно найти в разделе «Рынок/Срочный рынок/Инструменты» (кликабельно). Выбираем опционы как тип контракта из выпадающего меню.

Скрин страницы с действующими опционами:

Таблица действующих опционов с сайта Московской биржи

За пределами РФ самая крупная мировая биржевая площадка производными — Chicago Board Option Exchange (СВОЕ). Через 3 года 50 лет работы биржи. Деятельность регулируется Комиссией США по ценным бумагам SEC.

Американское законодательство в сфере ценных бумаг и фондового рынка — одно из самых жестких в мире. На высоком уровне защищает права инвестора, решившего вложить деньги. Аналогичные функции в России выполняет ЦБ РФ.

До 2013 года — Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). На СВОЕ торгуются фьючерсы и опционы. Раздел U.S.Options включает полный перечень американских торгуемых опционов.

Скрин сайта Чикагской биржи:

Инструкция как найти список действующих опционов на сайте CBOE Чикагской биржи

Классический опцион и бинарный опцион (БО) — два совершенно разных инструмента, неправильно ставить между ними знак равенства. Недобросовестные создатели БО воспользовались известным брендовым названием и создали схожее по названию.

БО не имеет никакого отношения к классическому рынку ценных бумаг, законодательство не защищает права инвестора, играющего на БО. По своей сути это обычная ставка на деньги в игре, ничем не отличается от казино. Клиент покупает некий абстрактный инструмент и делает ставку, выбирая из трех возможных вариантов по поведению цены.

Если вы новичок на бирже, сравните предлагаемый вам инструмент для торговли из списка опционов Мосбиржи или СВОЕ. Они перекрывают 90% списка обычных опционов, доступных российскому клиенту. Не нашли в списке? Большая вероятность — вам предлагают БО.

Второй признак — крупные ведущие брокеры с лицензией профессионального участника рынка ценных бумаг не предоставляют БО. По простой причине — БО не имеют никакого отношения к рынку ценных бумаг. Писал об этом выше. Бинарными инструментами балуются форекс-дилеры.

Проверьте регистрацию и данные по дилеру. Форекс-кухни грешат регистрацией в офшорных зонах и, как правило, не имеют лицензии на рынке forex в России.

Подробнее о Форексе ниже на три главы.

Чужой бизнес

Вкладываясь деньгами в чужой бизнес для раскрутки по договоренности, вы никак не сможете контролировать конечный результат. Он непредсказуем.

Мы говорим о схеме «дать деньги в долг другу/знакомому/родственнику» на раскрутку нового или поддержание уже существующего дела. Гарантий никаких по определению. И это главный минус-фактор такого варианта вложить деньги.

Другое дело — участвовать в чужом бизнесе через форму соучредителя в ООО (общество с ограниченной ответственностью) или АО (акционерное).

При таком раскладе ваши права защищены законодательством, вы можете влиять на принимаемые решения и участвовать в самом бизнес-процессе. И тогда от вас зависит, насколько эффективны в итоге будут вложения.

Хайп

Базовое определение этого понятия — агрессивное рекламное давление на обывателя вложить деньги со сниженной смысловой нагрузкой. В популярных рекламных обещаниях денежных преференций третьей стороны с минимальными затратами (или вовсе без них на первоначальном этапе) лежит хайп.

Проще говоря, это явление использует человеческую жадность заработать на чем-либо с минимальными вложениями. Вложи рубль, получи 100 (да еще и с ежемесячной выплатой процентов). База для финансовых пирамид различного вида.

Как явление хайп-проект, она же финансовая пирамида, в новейшей истории возник 100 лет назад. Первооткрывателем по умолчанию считается Чарльзо Понци (или Понзи).

Итальянский эмигрант, зарегистрировавший в 1919 году в США Securities Exchange Company (Компания по обмену ценных бумаг). Обещанная доходность вкладчикам — 50% через три месяца. В дальнейшем 100%. Против такого предложения вложить деньги трудно было устоять.

Хайповая рекламная компания привлекла тысячи вкладчиков. Первым выплачивались проценты из вложений последующих. Никакой реальной деятельности компания Понци не вела. Но механизм такой доходности тщательно скрывался от клиентов.

Через три месяца клиенты приносили по миллиону долларов в сутки. Общая сумма вкладов — $150 млн. Пирамида проработала год, до первого иска вкладчика, потребовавшего свои проценты.

SCAM-мошенничество. От английского слова scam — мошенничество. Это современное и общее название такой деятельности. Включая проекты-хайпы, которые по факту в 99% организуют мошенники.

Возвращаемся в Россию, наши дни. В декабре 2019 года вышел пресс-релиз компании «Лаборатория Касперского», в которой был описан резкий рост подобного вида мошеннических операций, «требующих» вложить ваши деньги в них. Во второй половине 2019 ущерб составил 7 млрд. руб.

Скрин релиза и ссылка на полное описание:

Релиз о кол-во мошенников от лаборатории Касперского

ПАММ-счета, ПАММ-портфели, доверительное управление

Популярная форма доверительного управления с рекламной поддержкой для потенциальных клиентов, раздумывающих, куда вложить свободные средства.

База одна — вы доверяете частным лицам или структурам со стороны свои деньги для участия в бизнес-проектах с целью получения прибыли. В случае таковой следует вознаграждение управляющему на условиях, которые были оговорены.

Тонкости варианта вложить деньги рассмотрю подробнее.

ПАММ-счета

Впервые применил на практике форекс-дилер «Альпари» 12 лет назад на Форексе. Дилер благополучно существует и сегодня, широко применяет такую форму ДУ. Рассмотрю на его примере, как работает этот способ вложить деньги.

Сам Альпари дистанцируется от любой из сторон. Стороны сделки две. Первая — сам управляющий, который торгует на Форексе. Вторая — клиент, вносит свои деньги на условиях определенных ПАММ-счетов. Каковы эти условия, смотрим графическую презентацию с сайта дилера.

Инфографика как работает ПАММ-счет и ПАММ-портфель

Управляющий — по умолчанию обычное физическое лицо. Трейдер на Форексе, работающий через Альпари.

Для чего это нужно дилеру?

Во-первых, реклама как бы структурных продуктов. Аналогичных продуктам, предоставляемым на фондовом рынке профессиональными участниками рынка ценных бумаг, брокерами.

Во-вторых, привлечение новых клиентов за счет отдельного вида продукта. И, на первый взгляд, достаточно привлекательного для желающих вложить.

В-третьих, Альпари при этом не отвечает ни за одну из сторон — ни решивших вложить деньги, ни взявших эти деньги. Не берет ответственности за действия управляющего. Это официальная позиция, обозначенная на сайте.

Предупреждение о ПАММ

Они выступают агрегатором услуги, предоставляют площадку в интернете для самого института ПАММ-счетов, сводят продавца услуги и покупателей. У одного управляющего может быть бесконечное число клиентов, что решили вложить деньги. Стать управляющим может любой, даже новичок, который на рынке неделю.

И за это Альпари тоже не несет ответственности. Все риски в итоге ложатся исключительно на клиента. Дилер придумал механизм ПАММ-счета, предоставил свой сайт для управляющих и клиентов. И на этом официальное участие закончено.

Посмотрю внимательнее, кто предлагает нам управление и результаты такой деятельности. Заходим на рейтинг ПАММ-счетов. Актуально на 23.04.20 год.

Графики доходности ПАММ управляющих на сайте Alpari

На первом месте счет под именем Moriarti. Это название счета. Не ник и не конкретный управляющий. Таких счетов под различными названиями управляющий может создать множество.

На первый взгляд, выглядит привлекательно. Долгий срок работы (5 лет), солидное количество привлеченных клиентов (4585), немаленькая общая сумма в управлении. Больше 2 миллионов долларов. Кликаем на профиль.

Статистика и график доходности по счету Moriarti с сайта Alpari

Внимательно смотрим страницу профиля. Ниже находим информацию о самом управляющем под ником paymaster.

График доходности управляющего paymaster

Кроме действующего ПАММ-счета paymaster, еще 22 счета в архиве, по которым он брал деньги в управление. Это самая интересная информация для нас как потенциальных клиентов, желающих вложить деньги.

Насколько результативна общая торговля? Открываем архив.

АРхивные графики доходности управляющего paymaster

Из 22 управляющих счетов 16 слиты в минус. Клиенты получили убытки, а не деньги. По трем результативность нулевая, торговля не велась. Один счет за 3 месяца показал результативность +35%, еще один номинально +1,1%.

Последние по времени счета закрыты с разгромным минусом. Trustoff убыток $1 471 094, Trustoff-2 — $178 327, Trustoff-3 — $89 937. Общий результат плачевен, клиенты этого управляющего потеряли уже более $1,7 млн. Отрезвляющая информация для желающих вложить свои деньги в этот ПАММ-счет.

Для проверки наших выводов рассмотрим результаты ПАММ-счета управляющего на втором месте рейтинга. Аналогичный результат.

Графики доходности упрвляющего finwolf

Почему я не рекомендую вкладывать деньги в подобные ПАММ-счета? Никто и ни за что не отвечает. Дилер не отвечает за управляющих, которые используют сайт для рекламы своих услуг и набора клиентов.

Управляющий не отвечает в случае убытка. Никаких профессиональных требований к нему не предъявляется, в отличие от фондового рынка, где для управления требуется как минимум сертификат ФСФР, подтверждающий квалификацию специалиста. Данные по каждому сертификату размещены на сайте ЦБ РФ.

Плюс сам рынок Форекс, который по своей природе является питательной средой для недобросовестных действий с деньгами. Об этом подробнее в главе «Форекс».

Вполне может оказаться, что те $1,7 млн. долларов слитых клиентами денег остались у площадки, поскольку доподлинно неизвестно, кто вторая сторона проигранных сделок.

ПАММ-портфели

Схема работы аналогична ПАММ-счету. Логика та же самая. В портфеле идет управление различными счетами. Так как базой является счет, риски заложены аналогичные описанным выше. Подход аналогичный. Схема работы с презентации ПАММ-портфелей сайта Альпари (ссылка выше в главе «ПАММ-счета).

Презентация по схеме работы ПАММ-счета и ПАММ-портфеля

Общие результаты соответствуют выводам, которые я сделал по счетам. Смотрим на первый результат, достаем архив результатов управления портфелями управляющего paksyan. Постить скрин не буду, конечная результативность: в архиве 29 портфелей, с убытком закрыто 25.

Напоминаю — это управляющий, занимающий на 2020 второе место в общем рейтинге. Какие еще нужны доводы, чтобы подальше спрятать деньги от такого вида «инвестиций».

Доверительное управление

Разграничу понятие. Сейчас я рассказываю о ДУ непрофессионалов. О работе профессиональных участников фондового рынка с лицензией на деятельность в отдельной главе. К ним относятся такие формы доверительного управления как БПИФы, ПИФы, ETF, VIP-пакеты крупных банков и т. п. (сюда как раз можно вложить деньги).

Не отдавайте свои деньги в доверительное управление знакомым, родственникам, друзьям. В лучшем случае чревато испорченными отношениями. К этому списку добавляем всевозможных «частных инвесторов» и компании без лицензии профессионального участника рынка.

Если вам показалось интересным предложение ДУ, первый вопрос, который должен быть задан желающий вложить деньги: лицензия на этот вид деятельности.

Далее смотрим с точки зрения законодательства. Какими законами регулируется и что нам грозит в случае убытка при управлении. Ответственность управляющего по закону, возможность судебного разбирательства и общие шансы на положительный исход в случае такового.

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Сразу отметайте предложения с обещанной результативностью в разы больше стандартных инструментов на рынке. Если мы можем получить на дивидендных выплатах 10–11%, на банковском депозите 5–7%, уговаривают вложить 100 000 руб., а через 6 месяцев получить 200 000 руб., это обман с самого начала.

Не тратьте свое время на проработку таких предложений. При любом раскладе между инвестором и управляющим должен быть заключен договор, заключенный в соответствии с действующим законодательством. Нет договора — к кому предъявлять претензии, когда деньги исчезнут?

Форекс

С 1944 года действовала Бреттон-Вудская система отношений наиболее развитых стран в мире. В рамках этого соглашения американский доллар был жестко привязан к физическому золоту и гарантировался запасами этого металла со стороны США. $35 за унцию.

Другие валюты стран-участников соглашения, в свою очередь, были привязаны к доллару валютными курсами. Каждая страна — свой курс обмена денег. Курсы выравнивались за счет эмиссий национальных валют, погрешность привязки к головной валюте (USD) допускалась в пределах одного процента в ту или иную сторону.

В 1971 году американцы в одностороннем порядке отменили привязку доллара к золоту. Начала формироваться совершенно новая экономическая среда, в которой валюты стали обмениваться исходя из рыночных факторов спроса и предложения, торговля золотом вышла на свободный рынок.

Постепенно возник рынок больших игроков по обмену валютой. Центробанки, крупные международные банки, биржи и подразделения в рамках работы фондовых бирж, международные компании, которым требовались крупные суммы денег для обмена.

Foreign Exchange — «зарубежный обмен». Из самого названия понятен изначальный посыл такого рынка. Кратко Forex.

Крупные транзакционные издержки (комиссии + терминальная часть для совершения операций обмена) определили масштаб торговли. По умолчанию минимальный пул покупки/продажи составляет $5 млн. Или эквивалент в национальной валюте.

Законодательство многих стран долго не обращало внимания на мелких игроков, которые пытались под знаменем Форекса вести свой бизнес и вложить в него деньги. Масса дилеров брала деньги клиентов и устраивала торги прямо на своих серверах. Без выводов торговых приказов клиентов на реальный Форекс.

При этом злоупотребляя в процессе торговли, раздвигая спред в интересах одного игрока или самого дилера, допуская проскальзывание мимо стоп-приказов и т. п. По этой причине волна мошеннических действий под брендом Форекса породила специальное название для таких дилеров — «форекс-кухня».

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
В России до сих пор деятельность форекс-дилеров имеет крупные дыры в надзорном законодательстве. Они не подпадали под стандартное регулирование рынка ценных бумаг. Только в 2014 году федеральный закон «О рынке ценных бумаг» дополнили главой, регламентирующей дилеров Форекса.

На сегодня к таковым можно отнести по двум параметрам. Первый — лицензия ЦБ РФ на этот вид деятельности. Список публикуется на сайте Центробанка в разделе «рынок ценных бумаг/реестры». Смотрим по списку, находим «Список форекс-дилеров».

Инструкция как найти реестр форекс-дилеров на сайте Центробанка

На 20.04.20 выдано 4 лицензии: ПСБ, Финам, ВТБ, Альфа-форекс.

Скрин файла с сайта ЦБ РФ:

Таблица со списком форекс-дилеров, у которых есть лицензия ЦБ

Второй параметр — дилер должен состоять в саморегулируемой профессиональной организации (СРО). В России ведущей является АФД (Ассоциация форекс-дилеров).

На сайте ассоциации находим «Реестр членов». Он полностью совпадает с лицензированным списком ЦБ. Если вам очень хочется вложить свои кровные в Форекс, обратитесь к этим дилерам.

Инструкция как найти реестр форекс-дилеров с лицензией АФД

Кроме массы мошенников среди дилеров, крайне опасен сам процесс торговли на Форексе. С учетом маржинального плеча, которое может доходить до 1:500. Малейшее движение рынка против открытой позиции клиента — клиент теряет деньги.

Это явно не относится к надежным способам приумножения собственного капитала. Больше походит на игровую рулетку. Не вариант вложить деньги

Предметы искусства

Вложить деньги в узкоспециализированный рынок предметов искусства с высокими требованиями к профессионализму покупателя — повышенные риски.

Если вы не разбираетесь в живописи или предметах старины, сложно спрогнозировать результат инвестиций купленных изделий. Стоимость в будущем. Это рынок узких профессионалов. Покупка наобум может принести только убытки.

Если решились вложить свои деньги в картину, не являясь специалистом, как минимум найдите хорошего эксперта, которых немного по определению. Или найдите более предсказуемый и надежный способ для вложений.

Виски

История аналогична предметам искусства (оставьте ее за границей своего внимания). Вложить деньги в виски, вино — необходимы особые знания и возможности для инвестиций в такую специфичную нишу вложений. Без винного погреба с особым температурным режимом на десятки лет не обойтись. Винные электрические шкафы хороши только для временного хранения.

Одна профессиональная консультация хорошего специалиста по винам стоит недешево. Их не так много. Не больше чем высокого уровня экспертов по фондовому рынку. Самому стать сомелье и разбираться профессионально в винах понадобится не один год. Минимум 5–10.

Для новичков в инвестициях я не советую связываться с таким специализированным рынком. Есть более простые инструменты вложить деньги с более предсказуемым результатом.

Криптовалюты (биткоин)

Вложить в биткоин — модная тенденция последних лет. Биткоин относится к виртуальным валютам, а не реальным деньгам. Физического воплощения не имеет. Расчеты в реальной жизни такими криптовалютами ограничены. Биткоин — самая популярная (тикер BTC).

Рассмотрю на его примере целесообразность вложения в подобного рода инструменты. Нет единого центра эмиссии, как у обычной валюты.

Любой человек может сгенерировать биткоин на домашнем компьютере. Процесс называется майнинг. При этом следует учитывать большие издержки при майнинге крипты (оборудование, электричество и т. д.).

Или завести себе электронный виртуальный криптокошелек. Покупать, продавать биткоин на просторах сети. Самая популярная пара — биткоин/американский доллар. Посмотрим на недельный график. Предоставлен ресурсом Tradingview.

График котировок биткоина за последние 4 года с 2006 по 2020

На волне ажиотажа к майнингу и дефицита топовых видеокарт (они необходимы для майнинга) стоимость биткоина в декабре 2017 взлетает до 20 000. Через год падение до 3100. В 6 раз. Кто купил на пике цены, до сих пор в убытке. И дальнейший ход цены криптовалюты предсказать затруднительно.

Этот способ вложить деньги явно не гарантирует прибыли. Может, да, может, и нет. Давайте, не будем рисковать заработанными деньгами на пустом месте.

Если хотите пощекотать нервы — заведите криптокошелек и купите на небольшую сумму от ваших доходов. Чтобы не было мучительно больно и обидно при потере. И не нанесло существенного урона вашему настоящему кошельку.

Конкретные примеры

А теперь, куда вложить, располагая конкретной суммой: обзор вариантов с разными параметрами.

Единоразово

Если бы у меня была некоторая сумма, куда лично я вложил эти деньги единоразово. Есть свободная сумма. Куда вложить в зависимости от размера.

Небольшие деньги: 100–1000 рублей

Первое, что приходит на ум, — накопительный счет в банке с возможностью пополнения счета. Тратить такую мелочь жалко, в то же время с каждым днем деньги обесцениваются. Хотя бы защитить от инфляции частично или полностью. Появятся еще деньги — доложить на счет. Пусть первая сумма выступит стартовой.

3–5–10 000

У меня появились 3–10 тысяч свободных. Богатеем. Курочка по зернышку. Куда вложу деньги:

  • до 9 тысяч на банковский срочный вклад со сроком размещения минимум год. Например, в Кредит Европа Банк. Действующие ставки 3–5% в зависимости от срока размещения;Параметры вклада "Срочный" с сайта КредитЕвропаБанка
  • если есть круглая сумма 10 000, куплю ОФЗ-н. Номинал 1000 руб., минимальный лот для продажи 10 000 руб.

20–30 000

Если побольше, то лучше вложить деньги:

  • В ОФЗ-н: 20–30 штук.
  • Купить ETF FXUS.

50 000

Ну, вот мы и дошли до суммы, с которой можно идти к российскому брокеру для открытия счета.

Вы скажете — ко многими с тысячей можно идти и открывать. Верно. Только финансового смысла в таком варианте вложить деньги мало.

Во-первых, все ведущие брокеры, как правило, ставят планку в 50 000 руб. по остатку на счете на конец месяца, ниже которого включаются дополнительные платежи. Они невелики, в пределах нескольких сот рублей.

Но вложили вы тысячу, через месяц списали за ведение 250 руб., еще через месяц 250 руб. Как-то совсем неинтересны такие инвестиции.

Во-вторых, большинство интересных акций по номиналу выше 1000 руб. или продаются лотами.

Газпром стоит 190 руб., но купить можно только минимальный лот из 10 штук. То есть сразу выложить для 1 лота 1900 руб. Аналогичные условия и у акций Сбербанка. Стоимость Лукойла 4900 руб. Это 1 акция.

Эти три бумаги занимают самой большой вес в индексе Мосбиржи.

Другая очень интересная акция — ГМК Норникель. Тут сразу вынь да положи 21 000 руб. За 1 акцию. Такой номинал.

Поэтому мой выбор при 50 000 руб. свободных средств однозначен — открываю брокерский счет для торговли на Мосбирже и покупаю дивидендные бумаги российских компаний. Начать можно как раз с акций четырех компаний, которые я описал.

100 000

С этой суммой можно уверенно открывать индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Формировать на нем более-менее сбалансированный портфель ценных бумаг по риску разных отраслей (акции + облигации + ETF или БПИФ) на долгосрочный период. Это первое, что мне приходит в голову, куда вложить деньги.

200 000

С такой суммой можно присматривать покупку небольшого готового бизнеса. Например, такой кофейни во Владивостоке. 149 000 руб. закладываем на саму покупку и обязательный резерв 51 000 на непредвиденные расходы (раскрутку). Они обязательно будут.

Пример цены на кофейню

300 000–500 000

Какие варианты вложить деньги:

  • опять же покупка бизнеса, но с большим чеком. Как следствие с более высоким вероятным выхлопом по доходу;
  • формирование хорошего такого инвестиционного портфеля на ИИС. С более богатым набором инструментов, чем за 100 тысяч. Как следствие более низкими рисками. Жаль, нельзя открывать два ИИС (запрещено законом).

Доллары $10 000

Наличные доллары я бы не стал переводить в рубли, а вложил именно в долларовые инструменты.

Какие варианты вложить деньги?

  1. Самый простой и доступный путь вложить деньги — открытие банковского вклада. Средняя доходность по $ вкладу не превышает 1,5%, но следует учитывать долгосрочный тренд ослабления рубля относительно доллара. В среднем за 20 лет 6% в год в рублях. Эти две цифры складываем и получим доходность в рублях в случае продажи долларов после снятия с вклада.

Актуальная информация по долларовым вкладам на ресурсе banki.ru.

  1. Таблица ТОП-4 валютных вклада на сайте banki.ru2. Оформить брокерский счет у брокера для покупки ценных бумаг напрямую на западных биржах. Лучший вариант вложить деньги — крупный западный брокер, официально работающий в России. К сожалению, выбор невелик. Я советую обратить внимание на Interactive Brokers. Это американский брокер, входит в десятку самых крупных по оборотам в США в работе с частными инвесторами. В России работает тоже достаточно давно, сайт на русском языке. Минимальная начальная сумма для внесения на счет как раз $10 000.

Таблица условий для октрытия счета у брокера InteractiveBrokers

Куда вложить миллион рублей

Появились деньги, к примеру, от продажи квартиры? Какие варианты я бы рассматривал для вложения 1 000 000 руб.? Для начала перечислю те, что уже описывал выше: свой бизнес, ИИС (можно вносить максимально 1 млн. руб. в течение календарного года).

2 000 000

Повторю те варианты вложить деньги, которые выше (1 млн. руб.). За исключением ИИС. В силу ограничения по максимальной сумме для внесения. Вместо этого использую обычный брокерский счет и формирование на нем долгосрочного портфеля ценных бумаг.

Кредитные 3 000 000

Если на голову свалился кредит с низким %, первое, о чем я думаю, — смогу ли я так вложить эти деньги с минимальными рисками, чтобы уверенно гасить долг перед банками. Доход от вложений должен перекрывать выплаты % по кредиту и приносить прибыль.

Возникает два варианта вложить деньги.

Первый — кроме кредитных 3 млн., у меня есть еще регулярный доход, позволяющий уверенно закрывать кредитные платежи из него. При таком раскладе куплю долю в уже существующем бизнесе, как вариант оформлю франшизу устоявшегося бизнеса с рекламной поддержкой и приемлемыми условиями платежами роялти.

Второй вариант. Основные доходы планируются от инвестиций этих 3 млн. руб. Нужно инвестировать с регулярной ежемесячной отдачей. Куда вложить деньги? Ответ — покупка коммерческой недвижимости с дальнейшей сдачей ее в аренду корпоративным клиентам.

С ожидаемой доходностью 10–12% годовых и ежемесячными арендными платежами. Плюсом будет долгосрочный тренд на повышение стоимости самой недвижимости.

Безопасно 10 000 000

На первое место выходит безопасность вложений.

Какие инструменты буду рассматривать, с точки зрения надежности вложить деньги, высокой степени гарантированной доходности:

  • ОФЗ на брокерский счет через одного из брокеров: Открытие, ВТБ, ITI Сapital;
  • ОФЗ-н через одного из четырех уполномоченных банков: Сбер, ВТБ, Почта Банк, ПСБ;
  • структурные продукты с полной защитой капитала. Пример — «Железный аргумент» Открытие брокер. Вложения в акции Норникеля. Сроком до ноября 2024 года.

Инфографика по доходности структурного продукта "Железные аргументы" от Открытие брокер

Ежемесячно

Поменяю условия, куда вложить свои деньги если есть свободный бюджет каждый месяц.

Небольшие деньги: 100–1000 рублей в месяц

Первым шагом в домашней копилке накоплю первую 1000 руб. (даже от детского пособия можно откладывать хотя бы минимальную часть денег). Затем открою в банке накопительный счет с возможностью пополнения.

Куда вложить небольшие деньги 5–10 000 в месяц

Спланирую среднесрочный горизонт вложений с целью накопления 100 000 руб. Открою накопительный вклад с пополнением на срок не менее года. Без права снятия раньше срока. В таком случае % по вкладу больше.

20–30 000 в месяц

Буду покупать ОФЗ-н через уполномоченные банки. Мне ближе территориально ВТБ или Сбербанк. Целевой уровень накоплений прежний — 100 000 руб., после которого можно выходить на следующий уровень инвестиций. Вариантов вложить деньги больше.

50 000 в месяц

Большинство российских брокеров взимают дополнительный сбор за ведение счета, если остаток на нем в конце месяца менее 50 000 руб. Открываю брокерский счет, начинаю формировать долгосрочный портфель ценных бумаг. Даже если по итогам месяца будет небольшая просадка, нестрашно.

На второй месяц докладываю еще 50 000, на сбалансированном портфеле акций и облигаций это достаточная сумма, чтобы по итогам не скатиться опять на 50 тыс. Это слишком пессимистичный и маловероятный сценарий варианта вложить деньги.

Куда вложить 100 000 в месяц

Открою индивидуальный инвестиционный счет. В течение года на ИИС можно вносить до 1 млн. руб. Буду пополнять до этого лимита.

200 000 рублей в месяц

Открою брокерский счет с целью формирования долгосрочного портфеля ценных бумаг с преобладанием дивидендных акций первого эшелона Мосбиржи.

В списке будут присутствовать акции Сбербанка, Лукойла, Норникеля, Татнефти, МТС, ЛСР. Для снижения риска добавлю ОФЗ, корпоративные облигации крупных компаний.

Доллары: $10 000 в месяц

Открою счет у западного брокера Interactive Brokers для инвестирования напрямую на западных биржах. В первую очередь вложить деньги — в американские акции. Срок инвестирования — не менее пяти лет.

Куда вложить 300 000–500 000 рублей каждый месяц

Покупка действующего бизнеса с дальнейшим его расширением. В какой бизнес можно ежемесячно вкладывать? В условиях кризиса, связанного с коронавирусом, оптимальным кажется вложить деньги в небольшой магазин продуктов питания экономкласса по принципу «у дома».

Уже очевидна тенденция на сворачивание работы огромных гипермаркетов типа «Карусели». Ежемесячные платежи большие, спрос резко упал, массовый потребитель выбирает эконом-сегмент.

Куда вложить миллион рублей в месяц

Выберу направление приобретения коммерческой недвижимости с целью сдачи в аренду корпоративным клиентам. Начать можно с приобретения небольшого склада или гаража.

Далее по мере накопления свободных денег (1 500 000 и так далее) — площади в новостройках на стадии котлована. Это дает наименьшую цену покупки. Целевой уровень доходности — 10–12% годовых.

Куда вложить деньги, в зависимости от времени, которое у вас есть

Приведу примеры вложений, в качестве определяющего критерия — срок инвестирования.

Короткий

Условие вложить деньги — маленький фрейм до 1 года.

На несколько дней-неделю

На такой короткий срок сложно подобрать способ вложений денег с выхлопом, превышающим транзакционные издержки. Есть очевидные решения, которые вроде бы могут принести гарантированную прибыль, но когда начинаешь внимательно анализировать, понимаешь, что не все так очевидно.

Например, покупка дивидендных акций перед отсечкой реестра.

Необязательно держать акции весь год, чтобы получить дивиденды. Достаточно купить за 2–3 дня до момента отсечки. Сразу после отсечки бумаги продать и снова уйти в деньги. Но в том-то и дело, что такую схему, как вложить деньги, знают все.

И стандартное поведение акции после отсечки — гэп вниз на открытии следующего торгового дня и снижение на величину дивидендов. Как минимум.

Я бы не стал искать способы вложений денег на столь короткий срок.

На месяц, на 3 и на 6

С расчетом до полугода рыночные шумы на долгосрочных трендах могут превышать возможный доход за этот срок. Слишком маленький срок, чтобы вложить деньги.

Поэтому на такой срок я бы обратил внимание на инструменты с фиксированной доходностью. Это банковские вклады. Даже если % по вкладу не перебьет инфляцию, позволит частично компенсировать эти естественные потери.

На год

Это уже более интересный срок для вложений ваших денег. Более интересно, чем банковский вклад, выглядит покупка ОФЗ. Получить 5–6% за год — хороший результат с минимальным риском на самых надежных инструментах фондового российского рынка.

Средний от 1 до 3 лет

Среднесрочный период, на мой взгляд, предоставляет уже несколько вариантов, чтобы вложить деньги.

Какие:

  • ОФЗ. Для самых консервативных клиентов;
  • структурные продукты фондового рынка. Более подробное описание выше в статье;
  • корпоративные облигации крупных участников рынка. Стоит вложить деньги в ВТБ, Газпром, Сбербанк, Газпромбанк и др.;
  • ETF/БПИФ со сбалансированной стратегией инвестирования. Например, вложить деньги в фонд «ВТБ — Российские корпоративные облигации смарт бета» (VTBB ETF). Цена акции на Мосбирже (апрель 2020 года) 1149 руб. За год рост стоимости на 12%.

Долгосрок от 3–5 лет

Оптимальный минимальный срок для долгосрочного инвестирования.

Какие варианты, чтобы вложить деньги, к примеру, на ближайшие 5 лет, я рассмотрю:

  • индивидуальный инвестиционный счет на фондовом рынке. Торговая стратегия в зависимости от склонности к риску. Я предпочитаю избегать лишних рисков в инвестициях. Поэтому выберу либо консервативный подход (облигации и инструменты с фиксированной доходностью), либо сбалансированный (акции + облигации);
  • вложения денег в золото. Точнее, в ETF FXGD. Уникальный инструмент для инвестирования не только в России, но и в Европе. Спасибо компании FinEx за такой способ вложить деньги;
  • покупка уже существующего бизнеса;
  • коммерческая недвижимость. Если говорить о 5 годах. Предполагаю, это минимальный срок оптимальный для таких вложений.

Золотые правила от опытного инвестора — ТОП советов

Некоторые общие правила и советы финансистов при инвестировании с нуля далее.

Где взять деньги, чтобы выгодно их вкладывать

Чтобы вложить деньги, их придется заработать. Только свободные от обязательств, а также свои деньги. Не кредиты (их легко сейчас взять, хоть на Яндекс.Деньги), не взятые в долг у знакомых или родственников. Не последние суммы в семейном бюджете.

Вы должны быть морально готовы к частичной или даже полной потере своих инвестиций. Вложить деньги — всегда риск, связанный с вероятностью убытка.

Одна из самых распространенных ошибок — на заемные кредитные деньги открывать торговый счет на фондовой бирже. Ошибка увеличивается многократно, когда на такие средства начинается активная торговля на фьючерсах и опционах с плечом.

Самый ошибочный (к сожалению, очень популярный) подход — на кредитные деньги начинать торговать на Форексе. Потеря средств при таком раскладе гарантирована в 99% случаев.

С каких сумм можно начать инвестировать

Можно вложить и 100 рублей. Откройте банковский вклад с пополнением, перечисляйте на него каждый день по 100 руб. Это золотое правило даст вам сразу несколько инвестиционных уроков.

Первый — финансовая дисциплина. Второй — на маленькой сумме вы увидите, как быстро в % отношении растут ваши сбережения.

Это стимул повторить то же самое на бОльших суммах. Третий плюс варианта вложить деньги — несмотря на маленькую сумму, каждый день через месяц вы получите уже 3000, которые ощутимо больше первоначальных вложений.

Всего за 30 дней. К тому же такое микроинвестирование совершенно необременительно для семейного бюджета. Я назвал такой простейший подход к инвестициям «Правило ста рублей».

Второй прием, используемый со стародавних времен, — копилка для мелочи. Классический розовый фарфоровый поросенок с прорезью для кидания монет.

Третий, чтобы вложить деньги, который с удовольствием использую. Не в обязательном порядке, но часто. Когда есть пара свободных минут открыть мобильное приложение банка и выполнить одну операцию.

А именно — все, что на текущем счете меньше 500 рублей, отправляю на накопительный счет. Тот же поросенок, чтобы вложить деньги вложить деньги, но в электронном виде. Поступили 21 752 рубля. 252 руб. перекидываю в копилку. Остается почти круглая красивая цифра 21 500, приятная для глаза инвестора.

Свободные деньги и регулярный доход

Не стоит прятать деньги от жены. Поговорите о вашем финансовом будущем.

В управлении семейным бюджетом рекомендую следующие подходы:

  1. Определите затратную обязательную часть. Деньги на питание, связь, автомобили, обучение детей, покупка одежды, страховые программы и т. п.
  2. От общих доходов семьи бронируйте сумму обязательной части. Добавляем сюда 10% на незапланированные расходы. Эту сумму можно отложить на текущий банковский счет. В случае необходимости — деньги всегда под рукой. То, что называется занычкой.
  3. Создайте запас денег из обязательной затратной части на 6 месяцев. Если позволяют доходы — 1 год. Это тоже занычка в расчете на более серьезные катаклизмы. Болезнь, потеря работы, форс-мажорные обстоятельства. Пример — события в России и мире из-за коронавируса.

Свободные деньги после вышеперечисленных отчислений и затрат можно инвестировать на долгий срок. В зависимости от ваших предпочтений, занятости и знаний они могут принимать разные формы.

Одна из них — пассивное инвестирование с целью получения прибыли. Как понятно из названия, инвестиции не предполагают активного участия каждый день в процессе управления деньгами. Инвестор вкладывает деньги в некие инструменты или проект, получает денежный регулярный доход.

Регулярность может быть 1–4 раза в год, в случае получения дивидендов от акций, раз в полгода в виде купонного дохода от ОФЗ-н и т. д. Деньги пристроены, работают и генерируют постоянную прибыль. Самый простой способ вложить их, который хоть раз в жизни пробовали все, — банковский депозит с начислением процентов.

Не у всех получается создать подушку безопасности затратной части на долгий срок 6–12 месяцев. Не позволяют доходы. Но настойчиво рекомендую использовать правило 10% на незапланированные расходы. Такие резервы может позволить себе большинство семей.

Получили зарплату, тут же пошли траты. Это купить, то приобрести, в кафе сходить в обязательном порядке вечерком — везде деньги. Вроде планы были, через две недели откладывать уже нечего. Осталось только на продукты и минимум на текущие расходы. Для большинства сократить такие затраты на одну десятую будет безболезненным шагом.

Главная проблема при этом психологическая. У нас в головах. Сложно отказаться еще от одной футболки, хотя на полках уже лежит 15 на выбор, от лишней чашки кофе в KFC и т. д.

Если самому текущим порядком справиться с этим сложно, но вы понимаете необходимость экономии и резервирования 10%, включите механизмы со стороны, доступные каждому.

Такой, как написать заявление в бухгалтерию предприятия с просьбой перечислять часть заработной платы на отдельный накопительный счет в банке или инвестиционной компании (как вариант), с которого уже не потратишь просто так быстро и безболезненно по условиям ведения самого счета.

Другой вариант вложить деньги — дать распоряжение в онлайн-банке на перечисление % от поступлений на отдельный счет или виртуальную копилку. Как это сделано в Сбербанк Онлайн или ВТБ Онлайн.

Определите цель: сохранить или заработать?

Это больше относится к управлению рисками. Больший вероятный доход несет в себе большие риски потерь.

Если мы определяем для себя консервативный подход (сохранить) — выбор вложить деньги невелик. Это финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Банковский вклад с % ставкой или облигации с высоким уровнем защиты.

Такие, как ОФЗ. В последнем случае доходность может варьироваться, но незначительно. В среднем получим доход на 1–2% выше средней банковской ставки.

При таком варианте вложений денег отобьем официальную инфляцию, но заработать вряд ли удастся. Максимум в пределах нескольких процентах годовых.

При подходе «заработать» деньги ориентируемся на цели вложений с более высокими рисками, под сложные проценты, но и с большими вероятными доходами.

Корпоративные облигации компаний с государственным и частным капиталом, дивидендные акции «голубых фишек», паи фондов и ETF со сбалансированными и высокорискованными стратегиями.

У вас должен быть план инвестирования

Первый шаг — лист бумаги и ручка. И/Или электронные таблицы на компьютере. Расписать свой план по вложениям (конкретно по цифрам, датам, к примеру, было на день Х 400 000, стало на день Y 600 000 и т. п.), описать возможные риски потерь.

И действия при убытках. Это самая важная и главная часть плана «Куда и как вложить деньги». Если вы хорошо прописали и уложили в голову регламент своих действий при возможных убытках, это показатель качества грамотного плана инвестирования.

Существует масса компьютерных программ, помогающих вести учет и планировать затраты. Не буду перечислять, их действительно много. Без труда можно найти на просторах сети, в том числе бесплатные.

У всех экономистов свой подход к самому процессу планирования. Подберите тот, что комфортен лично вам. Путем простого перебора для себя выбрал следующую схему: сначала расписываю на бумаге от руки, обдумываю, редактирую, вношу правки, затем переношу это в электронные таблицы Excel.

Они дополнительно удобны тем, что данные можно экспортировать/импортировать в большой перечень стороннего ПО. Например, ведение портфеля ценных бумаг привязывать к общему учету вложений и ведения семейного бюджета.

Тщательно изучайте инструмент

Это база, чтобы правильно вложить деньги. Своими силами и с помощью экспертного сообщества узнайте основы инвестирования. Только после того, как вы будете сами уверены в том, что понимаете логику своих шагов по инвестированию, — только тогда приступайте к реальным шагам, чтобы вложить деньги.

Пример. Если вы решили начать торговать самостоятельно на Московской бирже, первым шагом в обязательном порядке начните с демо-счета. Это исключит риск реальных потерь денег и даст базовые знания по процессу торгов.

Рекомендую отвести на демо-торговлю минимум 1 месяц. При этом если вы захватите разные фазы рынка (флэт, волатильность, периоды отсечек по дивидендам), это будем неплохим уроком.

Проверяйте информацию

По предмету инвестиций. Своими силами и с привлечением экспертов. Интернет дает возможность большинство вопросов изучить, не выходя из дома. При необходимости получите платные консультации, узнайте мнения экспертов. Они окупятся.

У вас должно быть собственное мнение

Доступные в интернете широкому кругу мнения специалистов о том, куда вложить ваши деньги, часто предвзяты. Или завуалировано пытаются продать тот продукт, который заказан.

Этим грешат даже крупные брокерские и инвестиционные компании. Например, ИК является крупным акционером АО. Параллельно работает как брокер с оказанием услуг широкого круга физических лиц.

Возникает соблазн, пользуясь положением «своего» брокера, «подсказать» различными способами вложить деньги в такой актив. Рядовой инвестор часто не обладает необходимым опытом и знаниями для объективной оценки таких вложений. А часто инсайдом, который есть у брокера и нет у клиента. Сравните оценки актива от разных источников.

Я использую правило: если не уверен в доходности вложений, если меня смущают некоторые нестыковки в данных, я не вкладываю деньги. Откладываю на потом и пытаюсь постепенно глубже разобраться в вопросе. В итоге я сам принимаю решение и рискую своими деньгами.

Не тратьте полученную прибыль

Реинвестируйте ее. Получили купонный доход, вложите тут же в покупку новых облигаций. При этом мультипликатор увеличения прибыли работает прямо пропорционально времени вложений.

Умейте остановиться

Если цели инвестирования достигнуты, фиксируйте прибыль. Это не меньшее искусство, чем правильное формирование инструментов для вложений денег. Не надо жадничать. Да, вполне возможно, что актив может расти в цене дальше. Но это совсем другая история. Вовремя выйти в кэш — это признак хорошего профессионализма.

Не торопитесь

Тщательно, скрупулезно собирайте и анализируйте информацию перед самим инвестированием. Этот процесс не терпит торопливости. Умение работать с информацией — база для успешного инвестирования.

Выбирайте победителей

Совет мудрых бизнесменов: «Trend is your friend». Это золотое правило работает без сбоев. Касательно инвестиций мы говорим о растущих активах. Да, рано или поздно любой тренд заканчивается. Но лучше стоять по тренду, чем угадывать его точку разворота.

В 99,9% случаев этого сделать не удастся. Только если случайным образом. В какой-то мере это касается и глобальных игроков на ликвидных инструментах. Актив растет — формируйте стоп-приказ цены в случае ее падения.

Подходы в определении стопа могут быть разными, это тема отдельного разговора. Он может быть выставлен аппаратно на фондовой бирже через торговый терминал. Или сформулирован в голове и заложен в инвестиционный план касательно других активов.

Долгосрочные вложения в растущий актив — лучшее, что можно сделать в инвестициях. Плывите по течению, и прибыль от такого варианта вложить деньги не заставит себя ждать.

Думайте о завтрашнем дне

Рубль, полученный сегодня от пассивного инвестирования и реинвестированный вновь, принесет завтра уже больше. Будьте жадными (в хорошем смысле слова) к своим свободным деньгам. Вкладывайте их. Завтра это вернется с прибылью.

Всегда старайтесь минимизировать риск

У специалистов это называется риск-менеджмент. Для начала можно ознакомиться с азами управления рисками в статье сетевого журнала «Открытие» касательно фондового рынка. Принципы и подходы вложить деньги с известным допуском можно распространить на другие инструменты инвестирования.

Скрин-выдержка:

Рекомендации по риск-менеджменту от брокера Открытие

Создавайте пассивный доход

Это лучшее, что может предложить сам процесс инвестирования. Ваши деньги работают и приносят доход. Без вашего активного участия. Да, время на этот процесс все равно нужно уделять. Но это не работа по найму на дядю от звонка до звонка.

Пусть вначале это будет совсем небольшой ручеек. Капля камень точит. Реинвестируйте и еще раз реинвестируйте. Пока ручеек не превратится в реку.

История больших состояний в мире — история десятилетий и столетий. Копейка к копейке. Пассивный доход — это свобода выбора. В укладе жизни, профессии, занятии любимом деле, а не только в том, куда непосредственно вложить деньги.

Диверсифицируйте

Свои вложения. Инвестируйте в различные направления и виды деятельности/товаров/услуг. Оптимально раскладывать деньги по 5–10 разным направлениям. Не менее.

Это снижает риск возможных потерь. Одновременно делайте ребалансировку вложений (не чаще 1 раза в год). Перекладывайте деньги из малоэффективных ниш в другие с лучшей доходностью. Или формируйте новые.

Высокие доходы = высокий риск, но не наоборот

Простой совет определения допустимых рисков. В качестве ориентира для определения степени рисков возьмем учетную ставку ЦБ. Иначе говоря, под какой % центральный банк РФ производит эмиссию в экономику, стоимость денег для крупных игроков — крупные банки и т. п.

На 26.04.20 года ставка 5,5%. Умножаем на 2–3. Средний уровень риска. Выше — высокий. Обещанный доход выше учетной ставки в 6 и более раз — риски запредельные. Больше может напоминать игру в рулетку. Но это общее правило, как вложить деньги. Бывают исключения в зависимости от инструмента и конкретной ситуации. Когда можно позволить очень высокий уровень риска.

Вопросы профессиональному инвестору: во что правильно вкладывать

Частный инвестор и автор блога об инвестировании capitalgains.ru
Задать вопрос
Опишу некие для инвестора, желающего вложить деньги, стандартные ситуации с поправкой на реалии.

Что делать если доллар растет/при девальвации рубля?

Опыт девальваций декабря 2014 года и марта-апреля 2020 показывает, что основное движение по обесцениванию рубля проходит достаточно быстро, хотя и не за одну сессию. Если вы держали доллар до девальвации — держите дальше как долгосрочный инвестиционный актив.

Только определите цену выхода в случае обратного движения. Исключение — в случае достижения пары доллар/рубль ваших инвестиционных планов фиксируйте прибыль. Или выставьте плавающий стоп-приказ, если деньги на бирже.

Купили в начале движения — замечательно. Удерживайте позицию, когда растет доллар. Не успели вложить деньги — ничего не нужно делать. Когда громогласно в СМИ и прессе начинают обсуждать, покупать ли доллары, — это верный признак, что время упущено.

Грубо говоря, продавать доллары обычному обывателю будут уже на хаях, используя биржевой сленг. На этих же точках (в нашем случае максимумы пары $/руб.) профессиональные игроки фиксируют прибыль, выходят в кэш или переворачиваются в шорт. В зависимости от подходов и торговых стратегий.
Например, пытаться угадать дальнейшее движение пары $/руб. на май (когда пишется этот текст) — априори бессмысленное занятие. Не успели купить доллары ниже 70, сидите в рублях.

Тем более, если ваши основные доходы и расходы в них же. Тягаться в волатильной торговле с ведущими мировыми игроками обычному трейдеру не по силам и возможностям.

Другое дело, когда начинают рисовать кэрри-трейд. При таком раскладе присоединиться к такому движению и вложить деньги в любом направлении — лучшее решение. Потому что такой трейд (как правило) идет не менее года.

А если падает цена на нефть?

В российских условиях это равнозначно падению курса рубля относительно валют развитых стран. Первый по интересу — американский доллар. Второй вариант вложить деньги — золото.

Во что, если я жду, что будет дефолт?

Если вы долгосрочный инвестор, одно из главных качеств такового — спокойствие и только спокойствие во время ожидания возможного дефолта. Золотое правило — если не знаешь, что делать, ничего не делай.

Для меня в свое время была поразительна цифра по средней доходности S&P500 за 100 лет. 10%! Много ли инвесторов, принимающих активные шаги, чтобы вложить деньги (в том числе при приближении дефолта, как скажем в 1998 году), смогут похвастаться лучшими результатами на продолжительных промежутках времени.

Это касается и российского рынка. У вас сформирована корзина активов, которую можно перетряхивать не чаще раз а в год.

Но дефолт — совсем не повод для лихорадочных продаж одних активов и покупки других. Общий подход к управлению долгосрочного портфеля он не меняет. Как бы ни странно звучало для новичков.

В этом и прелесть долгосрочных инвестиций. Повод для исключения может быть другим — например, прямая угроза банкротства или прекращения деятельности компании в силу разных причин. Как это было, например, с акциями Юкоса.

Большая ошибка инвесторов при ожидании дефолта срочно перекладываться в валюту. По умолчанию — вложить деньги в американский доллар. Средняя доходность доллара за последние 20 лет не превышает 7% в рублях. То есть на уровне даже ниже дивидендных выплат ведущих российских компаний.

К тому же обычный инвестор как обыватель имеет тенденцию к покупке валюты как раз на своих максимальных значениях, когда крупные игроки уже продают ее. Не стоит этим заниматься.

При серьёзном подозрении на дефолт актива (например акции предприятия) немедленно продавать актив по любой цене. Самая сильная ошибка — пытаться поймать лучшую цену для продажи.

Куда вкладывать в кризис?

Варианты вложить деньги, чтобы не потерять их:

  1. Консервативные инструменты с фиксированной доходностью. Акции и активы с высокой степенью риска исключаем. Во время кризиса рынки рисуют нисходящий многомесячный тренд. Все, что рассчитано на рост, в это время будет показывать отрицательную доходность.

  2. Американские казначейские бумаги и ОФЗ.

  3. Золото и инструменты, завязанные на него (ETF, ОМС). Традиционный защитный актив.

А в коронавирус?

Варианты вложить деньги, чтобы они работали:

  1. Акции российских и иностранных медицинских компаний-производителей, связанных с выпуском продукции для подобного рода эпидемий. Прямо или косвенно.

  2.  Акции IT-компаний, связанных с увеличением нагрузки работы. Пример — Яндекс и его подразделения Яндекс.Еда, Яндекс.Такси. Люди заперты дома, проводят массу времени в интернете, заказывают еду с доставкой и ездят на такси. С большой степенью вероятности можно говорить об увеличении прибыли таких компаний по результатам первых 6 месяцев 2020 года.

  3. Опять же вложить золото. Тихая гавань на все времена. В тяжелые времена выручает почти всегда.

Если я вкладываюсь летом?

Лето — пора отпусков. В том числе в инвестиционной среде. Крупные игроки доверяют это время алгоритмической торговле на фондовой, товарной биржах. Обычная картинка — флэт. Боковое движение цены в среднесрочной перспективе. И на других активах часто затишье.
Отдохните и вы. Это нужно любому. Уставший инвестор — плохой инвестор. Опытные биржевики знают, что искусство отдыха постигается с опытом. Человек не робот. Без обычного отдыха начинает совершать ошибки. Это впрямую сказывается на результатах.

Решился начать в этом году, что посоветуете?

На 2020 со своей стороны дам совет присмотреться к инвестированию в следующие активы (в 2021 году советы вложить деньги также будут актуальны):

  1. Дивидендные акции из списка выше. Подбирать на снижении цены. В первую очередь смотрите на компании с высокими дивидендами, у которых еще не было отсечек реестра.

  2. Золото и активы, с ним связанные, включая ювелирные изделия. На мой взгляд, в течение этого года высока вероятность выхода цены выше $2000 за тройскую унцию. Коридор 2000–5000 смотрится вполне реально в течение ближайших лет при условии дальнейшего развития мирового кризиса. По всей видимости, он уже начался. Наложился по времени на эпидемию коронавируса. Случайно или нет — узнаем позже.

  3. ETF, БПИФ со сбалансированными рисками. Чтобы вложить деньги — операторы УК Сбербанк Управление Активами, ВТБ Капитал, FinEx.

А что, если денег нет?

Занимайтесь спортом и самостоятельно повышайте свой образовательный/профессиональный уровень. Это вложения в себя. С большей степенью вероятности они могут быть монетизированы позже.

Кроме того, существуют экзотические (для России) способы получения дохода без вложений реальных денег. В качестве примера — браузер brave. По одному из последних экспертных исследований признан самым безопасным с точки зрения безопасности.

По умолчанию блокирует рекламу и сторонние трекеры. За показ рекламы (частота регулируется настройками) начисляет пользователю криптовалюту BAT, которую можно сконвертировать в $ и распоряжаться по своему усмотрению.

Да, это совсем небольшая сумма. Бонус «для чайников» просто за работу в браузере. Такие возможности предоставляет не только этот браузер. Главное — желание заработать деньги.

Браузер Brave

Куда посоветуете в ближайшие 5 лет?

Варианты вложить деньги:

  1. Вложить в недвижимость. При условии сохранения ставки ЦБ на уровне 5,5% (как сейчас) или дальнейшее снижение. Плюсом идет анонсированное решение властей по ипотеке под 6,5%. Это комфортная цифра для многих потенциальных заемщиков. Повысится спрос, пойдут на повышение и цены. Многие начнут вкладываться в ипотеку, как это было во время бума начала 2000-х.

  2. Вложить в дивидендные акции на ИИС и обычном брокерском счете.

  3. Вложить в иностранные акции ведущих автопроизводителей электромобилей. Сегодня он уже охватывает всех крупных производителей и производителей аккумуляторов для них. Это направление бурно развивается и опережает темпы, предсказанные экспертами. Основной показатель батареи стоимость кВт-ч неуклонно снижается. Активно строится инфраструктура в ведущих экономиках. С 2020 года мир начал переходить на рельсы другой экономической энергомодели. В США на дорогах уже появились в эксплуатации грузовики, полностью на электрической тяге. В этом разрезе интересно смотрятся на долгосрочный период акции ГМК Норникель.

  4. Вложить в ОФЗ как страховой актив на часть портфеля.

Можно ли взять кредит и вложить эти деньги?

Банк не интересуют ваши проблемы в бизнесе, профессиональной карьере или в семейном положении. Подписав с банком договор на получение кредита, вы должны четко его выполнять. Основной стандартный пункт — ежемесячные платежи в день, оговоренный договором. Написано в договоре «5 число каждого месяца» — вынь да положи в этот день необходимый платеж. Иначе нарушение договора, штрафные санкции.

При неоплате более длительных сроков — более 5–7 дней — включается механизм выбивания долга из заемщика. Сначала звонки, затем долг может быть продан коллекторам. А это неприятная история.

Любой бизнес, любые инвестиции — это всегда риск. Бизнес может не приносить прибыль и несколько месяцев, и год. Если вы вложили в него кредитные средства, как будете платить по кредиту?

Инвестиции не дают никаких гарантий по возврату денег к строго определенному числу. Это долгосрочные вложения и они не предусматривают обязательную прибыль ежемесячно с привязкой к конкретному числу. Поэтому я не советую брать кредит для вложений в любые виды инвестиций. И это самая большая ошибка, которую совершают новички при начале своей инвестиционной деятельности на фондовой бирже.

Не покупайте акции на долгосрок на банковский кредит. Риски при этом запредельные и заранее просчитать их невозможно. Последний пример — российский фондовый рынок, который бодро рос с прошлого года, в самом начале 2020 обрушился. Триггером выступила пандемия. И что бы сейчас делал инвестор, сидя в бумагах, купленных на банковский кредит? Один большой минус на бирже, плюс долги по кредиту с %, которые надо платить.

Как не платить налоги или хотя бы их уменьшить?

Использовать возможности, предоставляемые действующим законодательством.
Пример — индивидуальный инвестиционный счет с двумя типами налоговых вычетов. ТИП Б при этом освобождает от уплаты 13% полученный доход полностью (более подробно в главе «ИИС» выше по тексту).

Бывают ли вложения под высокий процент с гарантией?

Для корректного ответа на вопрос определюсь с понятием «высокий процент», тогда отвечу, куда же вложить деньги.

Если мы говорим о способах вложений в России — ориентируемся на >10% годовых. Сегодня эта величина больше в 1,5–2 раза стандартной банковской ставки по депозитам на долгосрочный период и превышает среднюю доходность по ОФЗ и средним размерам дивидендов «голубых фишек» Московской биржи.

В последнем случае уже заложены риски выше среднего по отмене дивидендов и/или падении стоимости акций, которые могут увести общую доходность в отрицательную зону, перекрыв возможный доход от дивидендов.

Мое мнение — надежных гарантий во вложениях под 10% и выше на сегодня нет. Общее правило — высокая доходность подразумевает высокий риск и минимум гарантий (или полное отсутствие). Я говорю об официальных институтах на экономическом пространстве.

Во что лучше вкладывать

Универсальное решение — вложить в долгосрочный портфель ценных бумаг с самостоятельным управлением. Почувствуйте себя мини-Уорреном Баффетом. К тому же льстит собственному эго. Я инвестор! Звучит гордо и можно выставить в качестве дополнительного аргумента в семейных спорах о деньгах.

Представлю обзор общих подходов, правил и определений при формировании и ведении портфеля ценных бумаг.

Простое руководство по составлению.

1 этап — собираемся вложить:

  • определите сумму и сроки инвестирования. По времени рекомендую рассчитывать минимум 2–3 года;
  • выберите брокера с подходящим тарифным планом для долгосрочных вложений. Отчисления депозитарию — важная статья расходов. Обратите особое внимание;
  • выберите стратегию исходя из рисков. На российском рынке ОФЗ — самые надежные с минимумом рисков; акций третьего эшелона и внесписочные — наибольшая степень рискованности. В качестве эталонных используйте данные по фондам ведущих УК (Сбербанк, ВТБ и т. д.). Это облегчит подбор инструментов и позволит оценить доходность по прошлым годам;
  • пересматривайте портфель не чаще 1 раза в год. Лишние покупки и продажи не всегда идут на пользу. Мы формируем вложения на долгий срок. Исключение — форс-мажор. Резкое ухудшение финансового положения эмитента с угрозой прекращения деятельности или сам факт банкротства;
  • диверсификация — залог устойчивости и минимизация рисков. В одном активе убыток, в другом — прибыль. Это база, чтобы вложить деньги в различные классы инструментов.

2 этап — выделяем деньги для вложений. Они должны быть свободны от обязательств с расчетом инвестирования на срок не менее трех лет. Это не должны быть последние средства в семейном бюджете. Ни в коем случае не кредитные средства.

Это самая грубая ошибка на первоначальном этапе. Минимальные деньги для портфеля акций — 100 000 руб. На инвестиционном портфеле возможна просадка в силу падения цены некоторых активов. Большинство брокеров начинают включать дополнительную комиссию за ведение счета, если на нем менее 50 тысяч.

3 этап — формируем для себя инвестиционные цели. Как следствие — составляем план, куда вложить, сколько денег, на какой срок. Определяем приемлемые риски. Вложения в российские и иностранные гособлигации несут минимальные риски потерь. Акции второго и ниже эшелонов Мосбиржи — максимальные.

Возможные цели исходя из параметров риска:

  • сохранение существующих денежных активов с защитой от инфляции с минимальным риском. Это консервативные инструменты, чтобы вложить деньги, — ОФЗ, еврооблигации;
  • получение дохода со средним уровнем риска. Размер предполагаемого дохода — 8–20% в год;
  • рискованные агрессивные операции по удержанию портфеля акций с целью получения максимальной прибыли. При этом инвестор должен понимать — высокая волатильность портфеля обеспечена своей природой. И быть готовым увидеть просадки на портфеле акций в пределах 30–50%.

4 этап — с рисками определились, начинаем формировать портфель.

Рекомендую для начала внимательно изучить типы портфелей больших игроков на этом рынке. Например, самой большой российской УК Сбербанк Управление Активами:

  • консервативная стратегия с минимальными рисками. ПИФ «Илья Муромец». 22 года существования на рынке.

Динамика стоимости за 3 года:

График с динамикой цены пая ПИФа Илья Муромец

Структура ПИФа:

Инфографика со структурой ПИФа Илья Муромец

Посмотрели на примере Сбербанка. Начинаем формировать свою стратегию вложений. Новичкам, желающим вложить свои деньги, могу порекомендовать использовать наработки профессионалов — инвестиционных компаний и специалистов по работе на финансовых рынках.

Например, информационный ресурс УК «Доходъ». Готовые внутренние разработки стратегий, анализ эмитентов выложены на сайт в открытом доступе. Подбор стратегий целиком, в сочетании или с помощью дополнительных фильтров. Новичку и опытному инвестору помощь для формирования своего подхода вложений.

Таблица со стратегиями УК Доходъ

Современному инвестору

Вложить в фондовый рынок, недвижимость, доли в бизнесе (включая покупку или организацию своего), рисковые вложения на небольшую часть капитала (стартапы, криптовалюта, акции третьего эшелона, хедж-фонды).

Женщине-домохозяйке

Вложить в фонды совместных инвестиций, ОФЗ-н Не зря в мире фонды совместных инвестиций ассоциируются с«деньгами домохозяек».

Априори будем считать, что потенциальный инвестор имеет свободные средства, хотел бы вложить куда-то свои кровные, совсем плохо разбирается в профессиональном инвестировании и желал получить доход больше, чем на банковском вкладе.

Куда вложить деньги, чтобы приумножались, а не лежали «мертвым грузом»?

  1. Всевозможные фонды совместных инвестиций. В России в первую очередь советую обратить внимание на надежные управляющие компании двух госбанков — «УК Сбербанк управление инвестициями» и «ВТБ Капитал». ПИФы, БПИФы с различными степенями риска и прозрачной работой для клиента. Отделения банков находятся во всех регионах страны.
  2. ОФЗ-н. Так называемые народные облигации. Гарантированный доход, простой вариант покупки. Оформление не сложнее оформления банковского вклада.

Обычному россиянину

Буду исходить из среднего размера свободных средств обычного российского жителя в 50–200 тысяч рублей, которого точно не устраивает стандартный банковский вклад. С учетом тренда ЦБ на понижение учетной ставки, которая автоматом тянет за собой % по вкладам коммерческих банков.

Куда вложить деньги?

  1. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). На срок вложений 3 года и более, минимальный рекомендуемый размер 50–100 тыс. руб.
  2. ОФЗ и ОФЗ-н. Первые отличаются тем, что можно купить на бирже, оформив договор на брокерское обслуживание. Можно купить как на обычный брокерский счет, так и на ИИС.
  3. ПИФы, БПИФы. Паи фондов оформляются через управляющие компании, примеры привел выше в главе. БПИФы можно купить на Мосбирже. Торгуются как обычная акция. Отсюда название — биржевой паевой инвестиционный фонд. То же самое, но зарегистрированные вне России — ETF. Самое большое число ETF в России представляет компания FinEx.

Новичку

Инструменты, исключающие высокий риск. Новичок не в состоянии адекватно оценивать возникающие риски в инвестициях. Вместо плюшек в виде прибыли, может легко получить дырку в кармане.

Куда же вложить деньги?

  1. ОФЗ и ОФЗ-н.
  2. ПИФы, БПИФы с консервативным и сбалансированным уровнем риска (примеры выше в статье).

Отдельно рекомендую ETF FXGD на золото. Срок инвестиций — от 3-х лет.

Школьнику

Главная цель — получить первичные навыки с исключением риска больших потерь. Подростку дают деньги родители, да и то маленькими количествами. Можно поставить цель накопить на компьютер. Открыть банковский вклад, вложить в ОФЗ. Рекомендую открыть накопительный счет в банке с возможностью довнесения денег.

Например, вклад «Пополняй» в Сбербанке. Изначально вносим на счет 5000 руб., ежемесячно довносим 1 885 руб. Вполне подъемные деньги для семейного бюджета. Через два года получаем 50 000 руб. Можно покупать компьютер.

Калькулятор вклада "Пополняй" от Сбербанка и его параметры

Студенту

Пассивное инвестирование с подбором консервативных инструментов. У студента нет времени уделять много времени вопросам инвестиций. Плюс нежелательны потери, так как по умолчанию средний студент — далеко не богатый человек.

При инвестировании на Мосбирже порекомендую открыть счет в Тинькофф Инвестиции. Приемлемые тарифы, работа через онлайн-приложение на смартфоне или планшете, которые всегда с собой. Покупать можно на лекции в институте, сидя на задних рядах.

Куда вложить деньги?

  1. Открыть банковский вклад. Доходность — 3,5–5%.
  2. Вложить в ОФЗ крупных компаний с государственным участием. Оформляем договор с брокером, покупаем на Мосбирже ОФЗ. Минимальная рекомендуемая сумма вложений — 50 000 руб.
  3. Купить ETF FXGD на Мосбирже.

Пенсионеру

Главная цель инвестирования — сохранить нажитое. И по возможности снивелировать естественные потери для своих денег при инфляции. Плюс надежность самого инвестиционного инструмента и того,кто его предлагает.

Куда вложить деньги, чтобы спасти сбережения?

  1. Банковский депозит, специальные банковские продукты. Пример — линейка вкладов для пенсионеров от Сбербанка. В списке на апрель 2020 года 8 типов счетов.
  2. Купить ОФЗ-Н в одном из четырех уполномоченных банков — Сбербанк, ВТБ, ПСБ, Почта Банк. Они всегда в шаговой доступности на всей территории РФ.

Богатому

Варианты вложить деньги (чтобы заработать миллиард в перспективе, почему бы и нет):

  • VIP-обслуживание в крупном банке с индивидуальным подбором инвестиционных продуктов;
  • покупка бизнеса;
  • российская и зарубежная недвижимость.

Богатому человеку доступна вся линейка инвестиционных продуктов. Выбор зависит от личного предпочтения и отношения к рискам.

Пример — программа PrivateBanking от ВТБ. Любые капризы за деньги клиента, включая прямые инвестиции через зарубежных партнеров ВТБ.

Услуги private banking от ВТБ

Бедному

Если их и нет особо, куда вложить деньги?

  1. Вложить в себя и свое здоровье. То, что не требует даже средних вложений. Повышение своего профессионального и образовательного уровня. Обучение в вузе или повышение квалификации. Интернет дает много возможностей для самостоятельного обучения и заработка.
  2. Вложить в накопительный счет с возможностью довнесения денег.

Госслужащему

Возможности государственного служащего в части инвестирования регулируются ФЗ №79 от 27.07.2004 (с поправками) «О государственной гражданской службе Российской Федерации».

В частности:

  • запрет на владение ценных бумаг и открытие счетов в банках за рубежом для самого чиновника и членов его семьи (супруга, несовершеннолетние дети) — п. 1.1. ст. 17. То есть прикупить акции Форда через заграничного брокера напрямую на NYSE нельзя;
  • ценными бумагами госслужащий может владеть ровно до момента возможного конфликта интересов между ним, интересами граждан и государства. В противном случае обязан передать их во временное владение доверенному лицу. Выходить из доли и продавать акции закон не заставляет (п. 2 ст. 17). Это основная лазейка для злоупотреблений. Оформил доверенность на тещу и рули инвестициями дальше за ее спиной;
  • чиновнику запрещено участвовать в управлении коммерческой/некоммерческой организацией (п. 3. ст. 17). Есть три исключения, когда он может участвовать на безвозмездной основе. Одно из них — участие в управлении госкомпании с долей государства не менее 50% акций.

При этом никто не запрещает госслужащему покупать российскую недвижимость или ювелирные изделия. За этим способом вложить деньги могут следить только внутренние комиссии по этике поведения чиновника.

Практика показывает — действуют они при этом для госслужащих весьма избирательно и непредсказуемо. Любые инструменты для вложений, которые не противоречат действующим законам и статусу госслужащего.

Мусульманину

Большая, глубокая тема. С основными подходами в инвестировании, разрешенном мусульманину, рекомендую ознакомиться в статье «Куда вложить деньги и заработать, не нарушая шариата» с информационного ресурса islamnews.ru.

Отзывы инвесторов

Какие истории о своих инвестициях рассказывают инвесторы? Я собрал сразу 4 источника, где всегда есть свежие отзывы.

На сайте smart-lab.

Отзывы инвесторов с сайта smart-lab

Banki.ru (раздел «Инвестиции», форум).

Форум инвесторов на сайте банки.ру

Трейдерская тусовка Comon на Финаме.

Отзывы трейдеров с сайта Финам

Заключение и рейтинг читателей

Я представил различные варианты инвестирования, актуальные и в 2020, и в следующем году. Решение, куда и как вкладывать свои кровные, всегда остается за инвестором. Надеюсь, собранная мною информация окажется полезна при выборе предмета инвестиций.

По всей статье у меня были расставлены кнопки лайков. В самом начале поста были мои рейтинги инвестиций, а в таблице ниже представлен топ, составленный на основе голосований читателей. Посмотрим что выбирает массовый инвестор:

Итоговая таблица рейтинга по голосованию читателей
ИИС
1
Акции
1
Банковские вклады и накопительные счета
0
Свой бизнес или франшиза
0
Инвестиции в мечту
0
Инвестиции в семью
0
Инвестиции в свое здоровье и внешний вид
0
Инвестиции в свои знания
0
Страховка НСЖ или unit-lined
0
Венчур и стартапы
0
P2P-кредитование
0
МФО
0
ETF
0
Хедж-фонды
0
Недвижимость
0
ПИФы
0
Инвестиционные фонды (mutual funds)
0
Драгметаллы и ОМС
0
Векселя и трежерис
0
Структурные продукты
0
Народные облигации ОФЗ-н
0
Облигации
0
Валюта
0
Покупка сайта
0

Если у вас остались какие-то вопросы — милости прошу в комментарии. Обсудим!

Понравилась статья?
Лайк автору
1
Загрузка...
Комментарии
  1. Олег Игоревич

    Второй год держу на ИИС ОФЗ. Добавляю и докупаю.

Авторизуйтесь с помощью:

Adblock
detector